【理财案例】
　　谭小姐今年28岁，每月税后收入约6000元，公司为其购买了社会保险。虽然谭小姐工资收入较高，但每月花费很大，买衣服、化妆品、娱乐的支出占收入约60%，加上其他方面的支出，就没什么剩余了。谭小姐目前的资产只有5万元的活期存款，一直租房住的她也开始“蠢蠢欲动”，想买套属于自己的房子；但面对不多的积蓄，谭小姐一筹莫展，很后悔自己之前过的月光生活。
　　理财目标：
　　谭小姐急需寻求一套科学的理财方案，在帮助她养成良好理财习惯的同时，尽早实现购房梦。（其打算在南三环附近买套100平米左右的商品房）
　　【专家理财方案】
　　改变“月光”习惯的有效办法是“预算+记账+强制储蓄”。预算，设定主要开支项目的*5金额，减少不必要的额外开支；记账，能帮助我们比较实际开支与预算的差别，帮助我们培养理性消费意识；强制储蓄，建议储蓄比率不低于30%。
　　谭小姐购房需求分析：假设南三环附近房产均价约5000元—7000元/平米，购房总价约50万元—70万元（未包括各项税费）。利用银行贷款，首付比例30%即支付15万—21万元就可实现购房目标，大大减轻资金压力；贷款方式采取公积金贷款结合商业贷款，能享受到公积金贷款相对较低的贷款利率。
　　谭小姐虽然目前消费支出大、净资产少，但同时也没有太大的家庭负担，收入稳定，风险承受能力较强。资产配置以股票类产品（比如股票型基金）为主，占比不低于60%；搭配债券类产品（比如债券型基金，银行票据类理财产品），占比不超过20%；兼顾资金流动性（比如货币型基金，通知存款），大约为3个月生活支出总额。投资产品随着市场涨跌，价值会发生变化，如何在变化的市场中保持较低的风险度呢？可采取“恒定混合法”的投资结构，在资产价格相对变化时，进行定期的再平衡和交易，比如在股票类投资收益上涨时调减股票类投资的占比，也就是获利卖出，虽然继续持有产品将在市场上涨时赚得更多，但同时面临的风险也将增加，所以保持恒定比例就是保持组合的风险水平不变。
　　假设股票型基金平均年收益能达到15%，每月投入2000元，5年后累积资金约17万元；活期储蓄在留足3个月生活支出后剩余资金约2万元，投入债券型基金，假设平均年收益率能达到7%，5年后累积资金约4万元。还可根据掌握的投资知识、个人爱好、风险承受度，涉足贵金属买卖等期货类高风险投资，利用投资杠杆，投入较少本金赚取较高的风险收益。这样一来，谭小姐就可以摆脱月光，尽快实现购房愿望了。

 
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