三十而理 四十而获
　　买房？买基？还是及时行乐？早报请各路专家为一户普通市民家庭做出“全息投资理财建议”
　　正如李清照那首著名的 《声声慢》所吟唱的，“乍暖还寒时候，最难将息”。当下刚从金融危机中复苏的国内外经济局势，也让人备感难以“将息”。
　　青岛出台了房屋限购令、车市取消了小排量优惠、股票市场新股频频破发，1月份CPI同比上涨4.9% ，三次加息后一年期定存款利率达到了3%，五年期贷款利率达到了6.6%……即便是政府部门、知名企业，都大叹“当下国内外经济局势复杂，不确定因素太多”，何况我们芸芸众生、普通市民呢？
　　近日，记者请理财师、楼市专家、营销专家为市民何先生家做出“全息投资理财建议”，来一次2011财富把脉。帮一个典型的市民家庭做规划，以期让更多市民从中得到”养分“。
　　2011年元宵节，我们送给您的礼物是——忠告。
　　赌明天”还是“享现在”？白领家庭站在十字路口
　　我们选择的何先生一家，是这个城市里典型的青年家庭，拥有还算不错的工作，有房有车，但不甘于现状，特别是30岁以后，享乐之心尽去，立业之心大起。总想再多挣一点、再多积累一点，十几年后能活得更体面。
　　何先生，31岁，三口之家，家庭年收入13万元，有公积金，有90平米住房一处，存款加现金25万元左右。
　　支出方面，每月还房贷2300元，两只基金定投500元+300元。保险1000元 （包括夫妻两人终生“大病+意外+住院”，女儿投到18岁，保“大病+意外+住院”，25岁返还。）除几项支出外，每月可控支配近6000元。
　　为跑赢CPI，趁年轻打拼事业，何先生目前有以下几项投资、消费计划，但却是难以取舍。
　　1.购置一处45万元公寓房（商业用地不受限购令影响），首付22.5万，剩下50%商业贷款（计划贷款10年或15年）。2012年6月交房后由于带精装修可直接出租，用租金加公积金还贷。
　　2.用25万中的20万存款提前还贷，剩余5万继续炒股。
　　3.与朋友合伙投资一家居纺织用品网销平台。先期投资约5万。
　　4.更换掉目前的旧车（折价4万），换一辆B级车（15万元）改善生活。
　　“买房、提前还贷，还是投资实体生意，我也没想好。”何先生说，在投资和消费两者间，他倾向于投资，如果有某种投资有可行性，他不介意短期内（2-3年）家庭支出紧张一些，也可取消两年内旅游计划。可也有人建议他，现在通胀的环境下，投资不如消费，“用现有的钱改善生活才是王道。”
　　2011年初，何先生陷入前所未有的犹豫。理财师普遍认为，像何先生这样到了三十而立年纪的人，在工作和生活的双重压力之下，更应该选择开启一扇财富之门，十年之后，就可分享收获的喜悦。
　　各路人士一致认为不必
　　对于何先生提前还贷的计划，楼市专家和理财师一致认为不必。
　　谭向荣说，何先生2003年办理了27万元购房贷款，期限为15年。经测算，目前贷款余额应为15万元左右。该住房为首套房，符合前期利率七折优惠政策，目前执行利率应为4.48%，该利率已经低于一年期银行理财产品的收益率。同时还款8年，已经偿还了大部分利息。而且考虑到何先生准备投资网销平台，前期投资5万元后，如业务发展顺利将会有更多的资金需求，所以建议暂时不提前还贷。
　　张百忍也认为，何先生目前享受的是优惠利率，4.48%比CPI增幅还低，所以根本没必要提前还款。“要知道目前的情况下，提前还贷款容易，想再贷款可就难了！”
　　4项计划可行性分析
　　在岛城楼市观察人士龙江和张百忍看来，买房子是何先生*4的选择。尽管两人对2011年的楼市前景看法并不一致，但在投资渠道缺乏的今天，他们仍然坚信房产是*4的投资保值手段。
　　“2011年还是涨价不止，没房子的赶紧买房子。”龙江说，回顾2010年，老百姓身边什么都在涨，只有一项不太“涨”的东西，那就是人民币，“发了这么多钱拿什么来保值，离我们生活近的就是房子！”龙江解释说，油盐酱醋涨30%、50%也就是几块钱的事，房子涨20%就是五位数，再涨30%那就是1.5倍了，所以离生活最密切的还是房子，价值*5的就是房产。他认为，何先生买房子是明智之举，现在买房子就是买通胀的保险，通胀的保值，因为在通胀里面涨幅*5的肯定是房产。对于何先生选择的商业公寓，龙江认为在当下楼市调控下，这种低总价、小户型的公寓更可能有超预期的表现。
　　张百忍的看法相对谨慎，但他也同意何先生投资房产，因为在他看来，商业公寓虽然在青岛一直不温不火，甚至有不少败局，“但现在除了买房子，没有更好的办法。”张百忍说，这一轮调控让2011年楼市充满不确定性。但是，对普通市民来说，投资房子还是比存银行好，比炒股等投资安全系数更高。至于投资方向，张百忍建议何先生如果能筹到更多的钱，投资住宅或好的商铺是a1方向。
　　与楼市专家恰恰相反。建行财富管理中心理财师谭向荣认为何先生买房子为时过早，建议延后买房或者不要买房。他说，考虑到何先生目前仅有25万元现金资产。如购置45万元公寓房，根据现行政策不受限购令影响，首付50%为22.5万元，五年期贷款基准利率为6.6%，目前大多数银行执行利率上浮10%，贷款期限10年每月还款2640元，贷款期限15年每月还款2050元。根据其家庭年收入13万元，假设其月公积金为3000元。每月家庭旧房贷支出2300元，基金定投800元，保险缴费1000元，孩子已经3岁假设幼儿园月支出1000元，家庭生活月支出3000元。这样，何先生购房后现金资产仅余2.5万元，选择贷款10年期月结余为3000元，选择贷款15年期月结余为3600元（均已考虑公积金还贷）。何先生其余三项计划近期将无法实现。“更何况，我国已经进行加息周期，半年内已经三次加息，且今年还有多次加息的可能性。”谭向荣说，目前上浮后贷款利率为7.24%，如再加息何先生的贷款成本将进一步加大。考虑到何先生目前的现金资产状况、利率水平和购房政策，建议延后三年或放弃购房计划。
　　风险虽大值得鼓励
　　何先生认识不少外贸加工企业，其中有一个中型家居纺织用品出口企业希望打开内销窗口，何先生和朋友有意接下这部分业务，打造一个网销平台。“这家企业的产品设计非常好，可以在网上承接个性化定制，有一定的前景。”何先生说，他和朋友能组织一个兼顾设计和网络推广的团队，而且投资网站花费不大，如果能用业余精力创业，也是不错的选择。
　　“现在是个渠道为王的时代，网销依然不乏机会。”营销专家朱华江说，5万的投资不算大，但肯定比存款、买基金，甚至比炒股风险都大，“全赔光也很正常。”但从另一个方面说，年轻人创业收获的不止是金钱，还有宝贵的实战经验，因此，他赞成何先生投资创业的事。
　　理财师谭向荣也认为投资创业可行，他建议，何先生可以将25万元中的5万元放入定期存款，已备家庭应急支出或网销平台的再投入，5万元投资于短期银行理财产品，已备换车时支付车款，其余10万元可考虑分批投资股票型开放式基金或直接投资股票。
　　享受与否众说纷纭
　　“买了房子即使不涨不跌也还能保值，而换车是从买上那天就跌价。”“年轻人何必急着享受，车就是个代步工具，有个开的就行了，何必急着换呢？”对于买车这个相对私人的消费计划，不同的人有不同的看法，反对的人认为31岁正是开创事业的时候，不必忙着享受。赞同的人则认为，31岁是创业的好时候恰恰也是享受生活的a1年龄，“不要想着先打拼再享受，而是要一边努力工作一边享受生活”。谭向荣看来，如果何先生不买房，那么可以在投资创业的前提下兼顾轻松购车，他建议，购车不妨贷款：支付5万元和旧车折价4万元后，何先生可向银行贷款6万元，贷款期限3年，月还款1800元。可以轻松地提高自己的生活品质。
　　此外，谭向荣还建议，实体投资的同时，基金定投可以每月追加3200元。据计算2008年至2010年上证指数下跌15%左右，而三年期平均基金组合定投收益率达30%。据此测算，三年后何先生基金定投资产将达18.7万元，即使不计算网销平台的收入，何先生家庭金融资产也将近40万元。“那时何先生再制订购房计划将游刃有余。”

 
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