中国银行业协会和普华永道对中国42家银行850位银行家进行的问卷调查表明，银行家对中国中长期经济增长的前景依然保持信心。72.2%的银行家认为“技术创新”是中国未来3-5年经济增长的源泉，另有59.6%的银行家则选择“制度变革红利”。

与 此同时，随着中国利率市场化的推进、资本项目的逐步开放，银行同业竞争日益激烈，2013年各家银行仍将加快转型和调整的步伐。逾四成的银行家选择通过 “实现特色化综合经营”推进自身战略转型。调查显示，私人银行在个人金融业务发展重点中首次位列*9，而小企业贷款则仍然是公司金融业务发展的重点。

在风险方面，近七成银行家认为房地产市场调整为当前主要风险，对于信用风险管理的重视程度继续上升，近半数银行家认为东部地区存在爆发区域性风险的可能性。

利率市场化压力明显

2012年6月7日，央行在宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率的同时，决定扩大人民币存贷款利率浮动区间，将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，这打开了中国银行业存贷款利率市场化向前推进的大门。

尽管对利率市场化改革有预期也有准备，但面对快速推进的利率市场化，银行家们难免有些“手忙脚乱”，也坦言面临的压力依然巨大。

由 于利率市场化改革可能导致银行利差缩窄，影响银行切身利益，而目前银行业尚未建立完善的利率定价机制，利率风险管控能力仍有待提高，因此，银行家对利率市 场化改革表示谨慎，特别对未来取消存款利率上限表示忧虑。对于未来取消存款利率上限的改革，56.6%的银行家认为对银行影响偏负面，该比例明显高于认为 影响偏正面的银行家占比（30.8%）。而对未来取消贷款利率下限的改革，近三分之一的银行家认为偏正面，超过四成左右的银行家认为未来取消贷款利率下限 对银行影响偏负面。

由于网点规模有限、存款来源较少以及稳定性较差等原因，中小银行在利率市场化过程中面临的压力相对较大。

过 半数的银行家认为推进利率市场化的*4时机是未来3-5年，认为2012年*4时机的银行家占比仅2.8%。这显示多数银行家对利率市场化改革感觉有压 力，需要有一段改革缓冲期来做准备。然而，2012年6到7月不到1个月的时间内，央行两次降息，同时允许存款利率上浮，并扩大贷款利率下浮区间。这出乎 了大多数银行家意料。

尽管如此，大多数银行家仍然积极评价了这一改革进程的推进。他们认为，利率市场化后对银行的成本管理、精细化经营提出了更高的要求，促进银行提升管理水平。不同类型的银行根据自身优势，将采取不同的应对措施，未来银行将会呈现差异化发展趋势。

关 于利率市场化的未来进程，多数银行家建议应循序渐进、审慎推进，尤其要注意城乡之间、存贷款之间、大小银行之间的差别，对利率市场化承受能力较弱的银行给 予一定的保护措施。他们同时建议利率市场化不能“单兵突进”，应当配合存贷比、贷款额度放开的政策、配合存款保险制度和市场退出机制建立的政策、配合资产 证券化业务和债券市场发展等等，“利率市场化是一个过程，走一步其他的跟上，然后再继续。”

转型重点：高端资产管理

截 至目前，银行理财产品余额继续增长至7.4万亿元左右，超过信托业、保险业的资产规模。普益财富数据显示，2012年，我国针对个人发行的银行理财产品数 量达2.8万余款，较2011年增加25.84%，发行规模达24.71万亿元，较2011年增长45.44%，发行数量和发行规模创历史新高。

银 行业协会和普华永道的联合调查显示，理财产品市场爆发式增长的原因主要来自于信贷额度管控和资本监管压力、存款实际负利率以及存贷比监管指标考核等。 55.4%的银行家表示信贷额度管控和资本监管压力导致表内资产表外化是银行发展理财产品的重要动因；传统储蓄存款持续负利率的情况激发居民抗通胀需求， 理财产品成为居民的一项重要投资选择，54.8%的银行家认为实际负利率推动了理财产品市场的发展；51.2%的银行家表示存贷比监管指标的考核压力也加 快了理财产品市场的发展。

近八成银行家对于理财产品业务的发展持支持态度，其中54.3%的银行家认为可适当扩大规模，23.6%的银行家认为应大力增加其规模。