自“宝宝”产品们问市以来，其受追捧的热度未减，收益却日渐“消瘦”。近日，央行下发草案，拟对第三方支付转账、消费金额进行限制。虽然参与方案讨论的有关人士透露，央行最终出台的方案会与传闻有所不同，余额宝、理财通也纷纷“安慰”客户，目前未受限制，但仍令部分资金量稍大的投资者有所担心。
　　其实，目前市面上性价比较高的理财方式非常多，只要投资者细细挑选，完全可以做到“金钱永不眠”。下面就让小编为您介绍一些近期热度较高的理财方式。
 
　　银行理财产品——
　　季末高收益“满血复活”
　　每到月末、季末、年末，银行就要上演一番揽储大战，尤其是在各类互联网理财“宝宝军团”的冲击下，商业银行的揽储压力更甚以往，年化预期收益率超6%的银行理财产品提前开始出现，而互联网理财神器的战斗力则明显减弱，7日年化收益率大多在5.5%-5.8%徘徊。
　　记者统计发现，城商行、股份制银行仍是高收益理财产品发行的主力军。例如，长沙银行发行的金芙蓉长盈17号理财产品预期年化收益率*6，达7.7%，理财期限为363天，起始金额为20万元；天津银行发行的汇富计划61期理财产品期限只有33天，预期年化收益率却高达6.4%。据不完全统计，南京银行本周发行的预期年化收益率超6.2%的产品就达到7款之多。
　　股份制银行的高收益理财产品大多针对贵宾客户，如平安银行“私行专享尊贵组合A资产管理类2014年15期”投资期限105天，预期年化收益率则达6.2%。兴业银行“私人银行客户专属人民币理财产品第043号”169天期理财产品预期年化收益率达6.5%。华夏银行、广发银行针对高净值客户也发行了预期年化收益率超6%的理财产品。某商业银行理财经理表示，提高收益率是为了在季末吸引更多的存款。由于互联网理财产品的冲击，银行普遍面临存款流失的压力，提高产品收益率无疑是*4的选择。
　　银率网分析师殷燕敏表示，2月银行间资金面较为宽松，货币市场利率持续回落，银行理财产品的平均预期收益率也持续下滑。3月下旬资金面或将向偏紧的态势发展，银行理财产品的平均预期收益率有望小幅攀升。此外，临近季末银行又将面临存贷款考核，季末效应将再次显现。
　　不过，对银行有利的莫过于互联网理财产品收益率的节节下滑。自3月初以来，“宝宝军团”的7日年化收益率几乎全线跌回“5”时代，并且还在一路下滑。数据显示，3月23日余额宝7日年化收益率为5.516%，微信理财通的7日年化收益率为5.562%，苏宁零钱宝挂钩的两只基金收益率分别为5.373%和5.137%。甚至连之前一直坚守6%以上收益率的百度百赚利滚利，昨日也跌至5.984%，终于失守6%大关。
　　分析人士认为，互联网理财产品的收益率下滑很正常，春节前市场资金紧张，1个月银行协议存款的年化利率*6曾飙升至9%左右，货币基金就会出现比较特殊的高收益时段。目前市场有所缓解，货币基金收益就会逐渐回到正常水平。另外，互联网公司在推广理财产品时，前期不少都是贴钱推高收益水平的，在运作一段时间后，补贴红利就会取消。互联网理财高收益神话的终结，让银行理财业务有了“扳回一局”的机会。
 
　　投资小贴士
　　银行的理财产品说复杂很复杂，说简单也简单。复杂是因为挂钩的产品不同，投向也千差万别，因此收益率难以一言概之。简单则是因为总体而言，理财产品的预期收益率和整个阶段市场资金利率水平有关。这就是为什么月末、季末和年末，理财产品预期收益率都会比平时要高的原因。
　　在经历了2月份，市场利率总体宽松、理财产品收益回落后，本周五开始到本月末，理财产品的预期收益率会迎来反弹。据银率网*7查询的信息显示，目前3个月保本理财产品的预期收益率约在5.1%左右，部分不保本的理财产品6个月的收益甚至接近6%。
　　建议投资者在购买理财产品时，除了考虑信用风险、理财产品不成立风险外，还要着重考虑流动性风险，即一般理财产品投资者无权在理财期内提前终止，而只能在本产品说明书所规定的时间内办理产品申购与赎回。这就意味着找准时机购买很重要，一款3个月期限预期收益率为5.1%的理财产品，与一款预期收益率5.5%、6个月期限的理财产品相比，建议选择3个月期限的，因为这样可以赶上6月底半年末的行情。
 
　　人民币贬值，咋理财——
　　外币理财收益上浮
　　自今年2月以来，人民币汇率一改连续近10年的上升趋势，突然调头直下，截至3月19日，人民币兑美元已跌破6.20元兑1美元关口，几乎将去年全年涨幅消耗掉。人民币持续贬值，意味着你需要拿更多的钱去兑换美元，海淘购物、境外旅游、留学，都需要支出更多的人民币。
　　面对人民币的“跌跌不休”，理财者是否需要将手中人民币全部兑换成美元以减小汇率损失？银行理财分析师认为，美元存款一年定期利率仅为0.75%，远远低于人民币存款利率，更何况随着利率市场化步伐的加快，目前各大银行都有针对存款的各种优惠政策，因此理财者如果近期没有出国旅游、留学等计划，在国内持美元观望非明智之举。
　　伴随人民币贬值，外币理财产品被关注度日渐升温。据银率网统计，2013年全年，商业银行外币产品合计发行1702款，有1300只外币理财产品的年收益率不足3%，没有达到银行理财收益率的平均值。2014年，外币理财产品收益率迅速上升，由不足3%上涨至5%左右。银行理财分析师认为，外币理财产品的收益率主要受外币利率走势的影响。今年以来，随着美联储逐步退出宽松货币政策，美元利率出现了上涨，且未来继续上涨的预期较强，因此美元产品收益也上涨明显。
 
　　三类QDII理财产品可关注
　　在A股震荡起伏、债市不确定性增大、信托产品兑付危机频现的背景下，合格境内机构投资者(QDII)有望为投资者分散单一人民币资产风险提供新选择，值得关注。不同机构发行的QDII产品也有不同打法。而对于手握外币资产的投资者也可以通过银行外币理财产品打理。
 
　　银行系QDII:关注外资行1年内品种
　　相对来说，银行系QDII产品投资类型更丰富，投资者可以重点关注运作时间1年之内或者外资银行发行的产品。
　　普益财富数据显示，截至3月21日，正在运行的206款QDII理财产品中，近一年累计收益率为正的理财产品有94款，占比45.63%，所有产品近一年的平均净值增长率为0.50%。
　　相对而言，中资银行发行的QDII产品表现更好。数据显示，中资银行正在运行的16款QDII理财产品中，有7款产品近一年累计收益率为正，占比43.75%。外资银行正在运行的190款QDII理财产品中，有87款产品近一年累计收益率为正，占比则超过中资行，达到45.79%。
 
　　券商系QDII:绩优产品为主
　　券商系QDII是比较小众的品种，其中业绩优秀的产品可以考虑。
　　数据显示，截至3月21日，目前市场上还在存续期的券商QDII产品有7款，拥有今年完整业绩的6只产品平均收益率为-0.38%。
　　具体来看，目前业绩*4的是成立于2011年5月30日的光大全球灵活配置，今年以来业绩为7.89%，表现较好。紧随其后是国信金汇宝人口红利，今年以来收益也达到2.14%。这是目前获得正收益的两只基金。其余产品今年以来收益均为负数。
 
　　公募系QDII:关注美股产品
　　公募系QDII是最适合大众投资的一类，投资者可重点关注美股指数QDII产品。
　　据天相投顾数据显示，截至3月19日，今年以来QDII出现了1.59%的亏损，但其中黄金QDII和房地产QDII表现较好。具体来看，目前排名前三的QDII产品均和黄金等大宗商品相关，诺安全球黄金、嘉实黄金、信诚商品，今年以来收益率分别为10.52%、10.24%、9.74%。此外，房地产QDII中，鹏华房地产QDII、诺安全球收益、广发美国房地产、嘉实地产等产品收益率均超过6%，成为目前为数不多业绩较可观的产品。
 
　　金价上涨——
　　黄金理财产品收益超10%
　　在国际金价大幅上扬之际，去年亏损连连的黄金QDII，以及持续下跌的黄金ETF产品也扬眉吐气。商报数据中心统计，上周以黄金类主题的QDII产品表现抢眼，4只黄金类QDII产品领涨市场，平均上涨2.74%，其中诺安全球黄金大幅上涨3.24%，表现不错。统计显示，今年以来，汇添富黄金、嘉实黄金、上投摩根资源、诺安全球黄金等多只基金产品净值增长都在10%以上。其中嘉实黄金今年净值增长已达13.91%，
　　同样，挂钩黄金的ETF类产品也表现不错，统计显示，华安、国泰和易方达三只挂钩黄金ETF的产品平均净值增长率超过14%。据世界上*5的黄金ETF-SPDR数据显示，目前黄金持仓仍处于近一年多连续大幅减持后的绝对低点区域。业内人士认为，市场看待金价的回升趋谨慎，支撑黄金价格的长期动力仍不足。
 
　　操作提醒
　　QDII基金，与其他基金类似，投资者可以选择在基金公司直销中心网上交易的方法，也可以选择银行网点、券商网点进行QDII基金的购买。如果要购买黄金ETF产品，投资者可以通过已有的证券账户在二级市场购买，相比较其他投资黄金的方式，ETF购买黄金可免去保管费、储藏费和保险费等费用，只需交纳约0.3%~0.4%的费用；在交易制度上，黄金ETF采用T+0模式，即当天买可以当天卖；最小交易单位为100份/手，市场门槛较低，适合资金量较小的一般投资者。同一级市场参与者相比，二级市场参与者仅需在上海证券交易所开设相关交易账户即可，而涨跌停的限制也为10%。
 
　　固定类理财工具——
　　去年以来，理财产品谁最耀眼？当然非“宝宝”类产品莫属！星光熠熠之下，“宝宝”表示压力山大，今年以来收益率已不像去年扶摇直上，已经开始回归！笔者搜罗了大量数据做了归类统计，其实“宝宝”之外的一些固定类理财工具还是很值得关注。
 
　　一、债券。债券的投资优势，最吸引人的当属债券的收益率了。在所有类型的债券中，公司债的收益率是*6的。以中证公司债指数为例，该指数从2008年1月2日发布至今平均年化涨幅达7.56%。目前，交易所债券市场有62只公司债的到期年化收益率超过8%，平均收益率高达9.28%。
　　当然，高收益无风险是不可能的，在高收益的背后往往隐藏着风险。拿这62只公司债来说，部分债券因为公司财务情况的恶化风险明显上升，我们需要注意回避。但另一方面，并非都是地雷，这些债券中仍不乏质地良好、收益率超过9%的债券。从62只中挑选出10只质地好的并不难。
 
　　二、可转债。这是一个比较另类的理财工具，被称为“保障本金的股票”，号称“下有保底、上不封顶”。首先，可转债的*9身份是债券，和普通债券一样有确定的期限和利息水平，发行人承诺按时还本付息。但是，他又不仅仅是个债券——可转债投资者有权将手中的可转债换取同一公司一定数量的股票。
　　这一条款规定，使得可转债具备了股票的属性：当公司的股票价格上涨时，也往往能带动可转债价格上涨。而如果发行人的股票价格下跌了，可转债由于具备债券属性，抗跌性往往好于股票。所以，在可转债价格比较低的时候，我们会看到可转债“涨起来像股票，跌起来像债券”，体现了可转债的不对称美学。
 
　　三、分级基金A份额。对于喜欢每年获得稳定收益、同时对流动性要求不高的投资者，分级基金的A份额(稳健份额)是一个非常不错的选择。在各类分级基金A份额中，有向下保护条款的A份额，其安全性堪比国债。只要是可以长期投资，安全性可以放心。
　　目前市场上有不少分级基金A份额隐含收益率达到7%以上，每年年初分配一次收益，所以实质上和公司债券很相似。但是分级基金有一个缺点：收益稳定，本金不稳定。和公司债一样，由于存在交易，价格会经常波动。但是，对于可以长期持有的投资者，这种短期的价格波动可以不用太在意，因为每年的分红是稳定的。
 
　　四、基金定投。基金定投或许是最适合上班族的理财工具之一了。基金定投起点低，灵活性好，选择多，自动扣款省时省力。但是定投也要正确认识：
　　首先，我们完全认同基金定投肯定是有风险的，在某些情况下甚至是高风险的，并非稳赚不赔。
　　其次，我们认为基金定投是讲究技巧的，而且这些技巧并不难掌握。
　　只要掌握好要领，按照合理的方法去做，实现较好收益的可能性也较高。
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