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许辉是上海一家财经院校大四的学生，前不久他拿到了在网上订购的Apple Watch。作为一个新股民，他拿到这个产品的*9件事是点开其中的炒股软件万得股票，将自选股加入其中。
李文芳刚从大学毕业，新工作虽然未来前景不错，但目前仍处于实习期最后一个月阶段，手中可以周转的现金有限。从没有与银行发生过信贷交集的她，为了预付房租，向P2P平台申请了6000元贷款，没有想到注册审核后，短短1个小时贷款就获批了。
从以前的电脑炒股，到过去两年的手机炒股，再到当下“腕上”炒股。从以前要不断来回奔波于各大银行间寻求贷款，到当下的鼠标一点就能获得贷款，互联网技术和思维带来的变革已经深入到金融领域的各个分支。
券商：创新提速
尽管券商触网已久，但直到2013年，互联网金融才异军突起，也使众多券商尤其是中小券商看到了互联网时代弯道超车的机会
据悉，日前中国证券业协会向券商下发《证券业协会2015年工作要点》，其中明确提及加大券商创新支持力度，推进行业创新发展，并以“互联网与证券行业创新”为主题召开行业创新大会，拟完成时间为2015年6月30日前。
证券业协会信息显示，自去年4月至今，共有55家证券公司获得证券业协会批准的互联网证券业务试点资格。各家券商在互联网金融领域做出了不同的尝试。
6月16日，在互联网战略发布会上，证券行业的“老兵”申万宏源就透露了自己的规划。申万宏源证券总裁李梅表示，公司将打造互联网金融三大平台——“大赢家”综合金融平台、“精英汇”社交金融平台、“易金所”直接金融平台。据介绍，由申万宏源与恒生电子合作开发的“精英汇”产品正在内测，即将上线推广。
相比申万宏源还在路上的做法，很多券商已经有了实际动作。
2013年以来，“余额宝”[*{c}*]的互联网金融大潮的迅速兴起和广泛渗透，引发了券商传统经纪业务史无前例的巨大变革。
上海证券分析师赵冰认为，经纪业务与互联网结合有以下几点必然性：首先是经纪业务系统边际成本低，系统完善后增加用户的成本很小甚至为零，这为服务“长尾”用户(即资本金较小但是数量庞大的用户群体)创造良好条件;其次是在中国市场，“长尾”用户的参与度较高;第三是年轻用户群体渐渐占据“长尾”用户的主导，他们的特点(如80后一般业余时间参与投资，90后使用互联网的习惯)决定了他们大多会选择互联网方式参与投资。
许辉就是一个不错的例子。
4月末，国联证券、太平洋证券宣布与万得股票达成战略合作协议，双方将从经纪业务、投顾业务切入，基于Apple Watch平台，就互联网金融综合服务展开合作。
“在服务客户方面，中小券商要更加重视互联网，特别是移动互联网带来的全新的连接形态。”谈到此次牵手万得股票的基于Apple Watch平台的产品，国联证券技术部总监张锋表示，未来希望借助万得的技术优势和流量优势，运用国联对金融业务的理解和数据积累，共同改善现有的金融业务和服务产品。
“‘互联网+’为中小券商找到了突围路径，虽然大家还没有找到明确的模式，但却激活了行业的创新因子。”江苏一家券商互联网金融部负责人对记者表示。
从未来的突破方向来看，赵冰认为，目前券商*5的优势以及客户*5的需求依然集中在投资领域，包括网上开户、交易、理财、信息获取和附加服务等。网上开户将逐渐成为主流，[*{c}*]网民进入互联网证券时代;便捷性是互联网证券用户的最核心需求;互联网证券用户需要更多交互性和接地气的服务。根据美国嘉信理财的经验，交易体验是互联网经纪业务的生命，基于交易的差异化服务是留住用户的关键。根据新政策预期中的代客理财是互联网券商可能的利润点;将用户流量向资管等业务引导和转化，是利润的重要来源;征信和增信是大数据支持下的深度服务。
银行：深度触网
对于银行参与互联网金融业务，监管层释放出更为积极的信号。日前，中国人民银行金融研究所所长姚余栋建议，鼓励银行设互联网金融子公司
银行对互联网金融已经发生了180度转变，从冷眼旁观，到悄悄准备，现在则是热情拥抱。记者细数银行业最近发生的新闻发现，没有一件离得开互联网金融，商业银行正全面加快互联网金融战略的实施。
6月15日，中国工商银行成立[*{5}*]互联网金融营销中心，统筹全行互联网金融业务的营销推广和运营管理。今年3月23日，工行正式发布了互联网金融品牌“e-ICBC”，成为国内*9家发布互联网金融品牌的商业银行。
6月12日，兴业银行与蚂蚁小微金融服务集团在杭州签署战略合作框架协议，正式建立战略合作伙伴关系。兴业银行互联网金融布局再下一城。
近日，平安银行推出一款专项支持“互联网+”创业创新的互联网金融服务——“橙e创业易”，助力智慧园区“大众创业、万众创新”。
平安银行副行长赵继臣指出，互联网金融是经济生活的一个金融生态圈。金融无非是包括结算、支付、信贷、投资、保险、理财这些内容，传统的金融业都是独立于整个生态圈而作为一种中介，为这些领域的客户提供金融服务。互联网形势下的金融，是把这些金融手段与整个经济生活的生态圈紧密联系在一起，是一个整体。银行不再是一个“物理概念”，而是一种“行为”。生活中的一个交易行为，同时也把银行的业务涵盖了。如众筹、支付、理财，在“大众创业、万众创新”的新时代，这样的平台会越来越多，对银行资金的分流会越来越大。如果银行不去加入这个互联网时代的新生态圈，那么银行的渠道、信贷、支付将会被淘汰。最终要不进入这个生态圈继续生存，要不就被互联网时代所淘汰。
而银行作为传统金融业的代表，有发展互联网金融的先天优势。
中国工商银行副行长谷澍认为，商业银行比起互联网企业来说，实际上数据规模并不少，甚至可以说更大、历史更长、忠诚度更高，能够更加全面、准确地反映客户的金融行为、消费模式和风险偏好，是一座蕴藏无限价值的富矿。商业银行应利用好自身具有的客户数据优势。此外，商业银行还有品牌、技术、线上线下一体化服务等优势。
工商银行原行长杨凯生透露，从1999年开始，连续15年，工行在电子银行方面的投资平均每年超过50亿元，现在工行通过电子渠道办理业务的占比已经达到87.5%，而十来年前，这个比例只有百分之十几。受益于电子渠道交易的连续高增长，银行业的成本收入比正连续下降。
一位互联网金融业内人士表示：“现在商业银行对互联网金融已经有了深刻的认识，而银行互联网金融战略升级，将加速我国互联网金融行业的发展，而互联网金融的格局也会完全改变。”
虽然才刚起步，但商业银行的互联网金融爆发力已让人震惊。
而银行眼中，互联网金融也才刚刚开始。
平安银行副行长赵继臣指出，互联网金融的新高点是“物联网金融”。互联网只是解决了信息不对称的问题，而物联网是解决了人、机、物互动的问题。有了物联网技术的支撑，过去的批量化生产变为个性化生产，每个人的消费都可以通过物联网技术进行私人定制。随着物联网技术的突飞猛进，扫描、打印、印刷的成本大幅降低，极大地降低了生产成本。如让银行最头痛的钢贸行业集中违约，有了物联网技术，通过一种感知，所有动产的编码是*10的，这样信息就是透明、对称的了。
不过，对银行互联网战略，商业银行客户的关注点更多在效果。某国有大型商业银行的客户李中毅表示：“互联网金融的核心是以客户需求为核心，改善用户体验。如果有个系统能让投资者一目了然自己的钱去哪儿，正在哪个交易的过程中，那么客户会安心很多。如果银行能让每个用户的感受改善，那我认为银行的互联网金融战略才算成功。”
“互联网+”不仅仅是一场技术革命，更是一种经营理念和商业服务模式的深层次变革。互联网金融的价值在于发现互联网环境中客户的金融需求，并*5限度地尊重这种金融需求，努力运用现代的金融工具、技术手段去满足金融需求。商业银行只有真正拥有了互联网思维，用户至上，才能立于互联网金融的不败之地。
P2P：监管再促爆发
我国的互联网金融一直处于“野蛮生长”状态，监管层对于P2P网贷的监管秉承着鼓励创新、包容发展的原则，据悉，互联网监管规则有望在近期出台
近年来，互联网金融一词大热，网贷P2P行业作为互联网金融一大分支已为大众所熟知，P2P行业交易也持续井喷。
作为最早一批建立P2P网贷平台的创始人，拍拍贷CEO张俊对行业冷暖颇有感触：“2007年，我们开始做拍拍贷的时候心中无底，战战兢兢。在最初，我们最担心的就是法律风险、政策风险。”
张俊与其他创始人查遍了国内所有法律条款，确保做个人对个人的借贷不是违法的。虽然法律条款没有显示这是违法的，但也没有明确可以做此类业务。
“可见当时互联网行业还很新，法律条款没有前瞻到行业的发展。”张俊感叹，“而从2007年到2010年，互联网金融基本没有什么从业者，我们一方面担忧新企业的出现，与我们竞争，另一方面也疑惑为何没有人进入这个行业，虽然我们认为中国金融有大量潜在的需求，行业前景非常好，但是清淡的行业状况也让我们思考前进方向是否正确。”
抱着矛盾纠结之心，拍拍贷终于等来了互联网金融的爆发。“2010年开始，越来越多的同行出现了，2013年行业迎来了爆发式增长，现在单单P2P平台就有2000多家。”张俊感叹。
在外人看来，8年时间并不短暂，但是张俊认为：“P2P行业进入门槛不高，但是要想经营好互联网金融企业，时间、资金、技术的投入是必须的，拍拍贷就花了大量时间精力沉淀有效客户，开发打造系统。”2015年3月24日，拍拍贷正式推出“魔镜风控系统”。这是目前行业内[*{5}*]基于大数据的风控模型，魔镜风控系统能够准确预测借款标的风险概率，并且能够基于准确风控评级制定风险定价。
团贷网CEO唐军也指出：“很多P2P企业已经赚钱，但是看大家的发展战略，如果重点放在创新、业务转型、投资未来，其实投入还是非常高的。”
唐军最为看好的是互联网金融中社交金融的板块。
对于互联网金融的未来，张俊认为*5的趋势将是混业，互联网思维关注用户体验，每家公司都希望提供一站式的服务满足客户多元化的需求，未来P2P企业提供的不仅仅是借款服务，还包含财富管理、支付、个人征信等。
其中，张俊最看好个人征信业务：“依托大数据、互联网，征信业务较原来容易，拍拍贷有600万客户，我们已经积累近40亿条数据，而且很多用户在平台上发生了信用行为，为我们验证模型、优化模型提供了基础。”
而在P2P行业爆发的今天，机构良莠不齐的问题尤为突出。
在张俊看来，P2P是互联网金融，调动每个参与者能动性、聚集社会闲散资源、提高交易效率是P2P企业的核心要义。但是有很多企业进入P2P行业只是为了监管套利，利用的技术也是传统的风控技术，不是数据驱动也没有利用互联网优势。这样的企业未来将会遭遇挑战。此外，还有很多P2P平台成立之初就动机不纯，跑路事件频发，这为整个P2P行业带来声誉风险。
近日，有消息称，由央行主导的互联网金融行业指导性文件《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》临近出台。监管细则的出台有望，特别是平台信息公开，标准、红线等的明确将使得P2P行业发展更为规范，P2P行业会真正进入稳定持续高速增长阶段，但同时也会迎来洗牌、整合阶段。
互联网金融的一大特点是打破了地域限制，互联网金融的国际化可能会非常迅速，上海瞄准的目标是国际金融中心，两者在一定程度上相辅相成。
“上海应该成为互联网金融高地，互联网金融未来也应成为上海国际金融中心建设中一块重要的拼图。”张俊说。
第三方支付：瞄准财富管理
曾经专注于B2B领域的第三方支付开始向财富管理转型，而财富管理要服务互联网长尾客户需要突破B2C模式，让更多互联网平台为客户实现财富管理
众多网民对于第三方支付的接触可能源于一次淘宝网的购物，其实网上消费、理财、投资的背后都有第三方支付机构的身影。
2010年，汇付天下首家获得中国证监会颁发的基金销售支付结算许可，打造的天天盈平台帮助投资人和基金公司触网购买基金产品，这也成为推动中国基金业电子商务发展的标志性事件。
基金支付平台天天盈很快覆盖了95%的商业银行和基金公司，汇聚了200多万的个人投资者，而这仅仅是汇付天下的一个开始。
2013年开始火热起来的互联网金融行业给了第三方支付新的发展空间。
在汇付天下看来，互联网金融中有三方面的机会，一是支付，二是融资，三是理财。
第三方支付机构在互联网金融中的作用正在凸显。
资深P2P行业投资者李锐向记者传授经验时就强调：“挑选P2P网站时，要挑选一家与品牌第三方支付机构合作的网站。”
而据记者了解，2013年起，汇付天下为P2P网贷行业提供了账户系统托管模式，这一“账户系统+支付服务+银行资金监管”的模式也成为行业的创新先河，该模式为P2P平台设计账户系统，提供支付和结算服务，P2P平台资金则完全由银行监管。
此外，汇付天下移动支付与多家银行进行全面对接，合作的P2P平台用户都可享受移动端服务。
但这不是服务的终点，汇付天下认为，在未来互联网金融发展过程中，在接下来的3到5年，财富管理会成为整个新金融的*5优势。2015年5月，由汇付天下等共同投资的“外滩云财富”平台正式发布。该平台将传统私人银行的服务理念、交易工具等各种模块，通过互联网平台呈现给国内的金融机构和理财顾问，帮助他们在这个新时代更好地为投资人服务。
汇付天下总裁周晔表示：“在互联网时代，新兴的金融一定会有一个极大的创业机会，在这个过程中它需要为创业者提供机会，互联网金融不是一味地去中介化，互联网能够带给新金融的一定是一个非常充分的形态。”
上海正在建设国际金融中心，互联网金融机构也感受到了上海大力推进互联网金融产业发展的力度。
周晔告诉记者：“上海对互联网金融的重视前所未有，我们在一个巨大的历史机遇面前，有非常好的政策环境和营商环境。”2014年8月，上海市政府正式发布了《关于促进互联网金融健康发展的若干意见》20条。随着上海为建设金融中心而推出的一系列政策落地，给汇付天下这样的新金融业态创造了肥沃的发展土壤。汇付天下专注金融服务的子公司汇付金融也正是在这样的背景下扎根外滩金融集聚带，聚焦互联网金融服务，发展迅速。
文章来源：华融道
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