苏州最近发生了这一起闹剧：因为债务纠纷对银行心存不满，三名男子反复450多次，不停地存取10块钱，一直霸占着银行的两个窗口，期间还不停地轮流“换班”。这样荒唐的事情居然一直持续了三天，严重影响了银行的正常的工作，也损害了其他排队储户的利益。
　　为什么储户要采取这种极端不理智的“出气”行为来报复银行？为什么银行与民间的债务纠纷频发？
　　纠纷频发

 
　　作为国家重要的金融机构，银行在资金融通、存贷款等方面一直扮演举足轻重的角色。特别在中国这样一个偏爱储蓄的国家，银行存款是家庭的主要资产，老百姓和银行打交道的几率是相当高的。
　　中国人民自古以来就有囤积财产的习惯。在普通中国百姓的眼中，把多的钱存到银行里去是在正常不过的一件事。银行就是他们的财产储存地和转移地，所以对银行的期望就格外高。
　　但看起来靠谱的银行，似乎由于风险内控、人员管理等方面存在的巨大隐患，正在逐渐侵蚀着储户的信任和信心。
　　“重庆张净夫妇124万元的存款在银行消失；北京一储户的账户余额直接被银行划走；杭州40多名客户的9000多万的存款失踪；泸州老窖在农工双行的5亿多元存款神秘消失......”
　　风控不严

 
　　多起存款神秘失踪，再次给银行的内控敲醒了警钟。因为之所以银行与民间的纠纷不断，特别是存款消失等现象是由于：
　　一是银行内部把控不严，出现了“内鬼”。内部的工作人员借助内部的违规操作，悄悄地将储户的银行存款私自划拨到他人的账户里。
　　二是里通外合，银行的从业人员和企业人员勾结。重庆的124万就是因为银行里的工作人员和企业伪造印章，想办厂需要资金，就盯上了储户的钱。后来投标失败，还不上钱就动起了歪心思。
　　三是储户的风险意识不强，银行人员忽悠储户购买保险等理财产品，将存单变成保单。银行员工身上都是背着比较大的业绩压力的，完不成任务，自然要想尽办法“走捷径”。但这些产品并不全是能够产生收益的，风险一旦发生，不但赚不到，还会折了本。
　　四是非法盗取，不排除一些不法分子通过伪造或是攻击网银等方式盗取储户的存款。
　　“可以明显地看出，银行金融业的风险控制和人员管理依然需要重视和规范”，高顿FRM研究员指出，“银行的风控，永远在路上。”
　　破解之道

 
　　解决问题的思路可以从两个方面入手，银行和储户都有义务来参与构建更加健康良好的银行生态环境。
　　首先，加强银行的风险管控，细化标准，完善指标。对于普通民众来说，有时很难分辨银行的工作人员到底是代公还是代私。在金融业历来以监管严格的形象示人的银行业，如若不断发生上万上亿元的资金不翼而飞，风控难免不达标。
　　其次，提高违法成本，加强银行从业人员的道德自律。指标是死的，人是活的。技术再防，可能也防不住人心。监管部门曾经不止一次下发过加强银行业内控的文章。据银监会的资料显示，纠纷案件多来自于柜面操作。最近很多金融证书考试如FRM，也加强了对从业道德的考察，这也进一步证实了员工自律的重要性。
　　再次，增强对储户的风险教育，提高储户的风险意识。很多内鬼的轻易得手，就是由于储户的风险意识不强，贪图一时的高收益和高息，从而制造了空隙。
　　最后，银行业应该规范技术手段，提高技术防范，应对技术方面的风控漏洞，真正成为储户存款和资金的金盾护卫。
　　虽然反复存取10元确实是种只为撒气的不理智行为，但银行却不能听之任之，坐视不理。银行风控，永远在路上。
　　▎本文作者Natalie，来源高顿网校FRM。更多内容请关注微信号“FRM金融风险管理师”(gaodunfrm)，汇聚投行精英的真知灼见，最前沿的FRM资讯与学习分享，带你舞动金融职业梦想。原创文章，欢迎分享，若需引用或转载请保留此处信息。