个人贷款有哪些还款方式

2019-07-15 银行从业 1821人浏览

老师回答

　　个人贷款有以下还款方式，客户可根据自己的收入情况，与银行协商，转换不同的还款方法：

　　①到期一次还本付息法。又称期末清偿法，指借款人在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

　　②等额本息还款法。指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。计算公式为：

　　每月还款额=月利率×(1+月利率)还款期数/(1+月利率)还款期数-1X贷款本金

　　遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式，并计算每期还款额。

　　③等额本金还款法。指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。计算公式为：

　　每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金-已归还货款本金累计额)×月利率

　　等额本息还款法和等额本金还款法分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。

　　④等比累进还款法。借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。通常比例控制在0至(+/-100)%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。分为等比递增还款法和等比递减还款法，预期未来收入递增可选前者，减少提前还款的麻烦;预期未来收入递减可选后者，减少利息支出。

　　⑤等额累进还款法。与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。分为等额递增还款法和等额递减还款法：收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，减少利息负担;收入水平下降的客户可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。

　　⑥组合还款法。是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。

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李开源

硕士、财经评论员

上海第一财经广播财经评论员、高顿金融学院专家组成员

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