第二章 个人理财基础
 
　　2.1 生命周期与个人理财规划
　　2.1.1 生命周期理论
　　1. 生命周期概念
　　生命周期理论是由F.莫迪利尼亚与宾夕法尼亚大学的R. 布伦博格，A.安多共同创造的。该理论指出，一个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的a1配置。
　　在理财领域，个人的生命周期与家庭的生命周期紧密相连。家庭的生命周期是指家庭形成期，家庭成长期，家庭成熟期和家庭衰老期的整个过程。
　　2. 家庭生命周期在金融理财方面的运用
　　（1） 金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期设计适合客户的保险，信托，信贷理财套餐。
　　（2） 金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期的流动性，收益性和获利性需求给予资产配置建议。
　　2.1.2 个人理财规划
　　1. 个人理财规划的范畴
　　个人理财规划就是根据在个人不同生命周期的特点，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。
　　2. 个人生命周围各阶段的理财活动
　　（1） 探索期
　　每个人未来的财务状况从学生时代尤其是步入大学时就应开始准备。
　　（2） 建立期
　　自完成学业走入社会开始*9份工作并领取*9份报酬开始，真正意义上的个人理财生涯才开始。
　　（3） 稳定期
　　成家立业之后，两人的事业开始进入稳定的上升阶段，这一时期要做好投资规划与家庭现金流规划，以防范疾病、意外、失业等风险。
　　（4） 维持期
　　这一时期是事业发展的黄金时期，收入和财富积累都处于人生的a1时期，更是个人财务规划的关键时期。这一时期，财务投资尤其是高风险的组合投资成为主要手段。
　　（5） 高原期
　　这个时期基本上没有什么支出，也没有债务负担，财务积累到了高峰期。主要财务任务是妥善管理好积累的财富，积极调整投资组合，降低风险投资，多配置资金、债务、储蓄、结构性理财产品，以稳健的方式使资产得以保值增值。
　　（6） 退休期
　　主要的人生目标就是安享晚年，这一时期的主要理财任务就是稳健投资保住财产，合理支出积蓄的财富以保障退休期间的正常支出，*5的一块就是医疗保健支出。
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