客户风险特征和其他理财特性分析
　　6.2.3客户风险特征和其他理财特性分析
　　1.客户的风险特征
　　三个方面构成：
　　(1)风险偏好
　　(2)风险认知度
　　(3)实际风险承受能力
　　?风险承受能力
　　?风险承受态度
　　?风险矩阵
　　2.其他理财特征
　　(1)投资渠道偏好
　　(2)知识结构
　　(3)生活方式
　　(4)个人性格
　　6.2.4客户理财需求和目标分析
　　1.理财目标
　　(1)短期目标
　　(2)中期目标
　　(3)长期目标
　　2.客户提出的其他要求
　　(1)收入的保护
　　(2)资产的保护
　　(3)客户死亡情况下的债务减免
　　(4)投资目标与风险预测之间的矛盾
　　现金管理
　　6.3财务规划
　　现金、消费及债务管理：资金结余
　　保险规划：风险转移
　　税收规划：减少支出
　　人生事件规划：住房、教育及养老
　　投资规划：资产保值增值
　　6.3.1现金、消费和债务管理
　　1.现金管理
　　目的：
　　(1)满足日常的、周期性支出的需求
　　(2)满足应急资金的需求
　　(3)满足未来消费的需求
　　(4)满足财务积累与投资获利的需求
　　预算编制的程序：
　　(1)设定长期理财规划目标
　　(2)预测年度收入
　　(3)计算年度支出预算目标：年度收入-年储蓄目标=年度支出预算
　　(4)对预算进行控制与差异分析：预算的控制
　　预算与实际的差异分析
　　应急资金管理
　　(1)以现有资产状况来衡量紧急余备金的应变能力
　　失业保障月数
　　意外或灾害承受能力
　　(2)紧急预备金的储存形式
　　消费和债务管理
　　2.消费管理
　　(1)即期消费和远期消费
　　(2)消费支出的预期
　　(3)孩子的消费
　　(4)住房、汽车等大额消费。
　　(5)保险消费
　　3.债务管理
　　(1)有效债务管理
　　(2)个人信贷能力的影响因素：客户收入能力与客户资产价值
　　(3)债务管理的注意事项
　　4.现金、消费及债务管理的综合考虑