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　　贷款意向阶段[了解]:
　　如果确立了贷款意向，则表明贷款可以正式受理。在该阶段，客户经理应做到:
　　①及时以合理的方式(如通过口头、电话或书面方式)告知客户贷款正式受理;②根据贷款需求出具正式的贷款意向书;③要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料;④拟订下阶段公司目标计划;⑤将储备项目纳入贷款项目库。
　　以下对该阶段业务流程中应当注意的事项进行说明，客户经理在实务操作中务必认真理解掌握。
　　多项选择题
　　下列关于贷款意向阶段业务人员的做法，正确的有()。
　　a.以书面形式告知客户贷款正式受理
　　b.根据贷款需求出具正式的贷款意向书
　　c.要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料
　　d.拟定下阶段公司目标计划
　　e.将储备项目纳入贷款项目库
　　答案：abcde
　　解析：如果确立了贷款意向，则表明贷款可以正式受理。在该阶段，业务人员应做到：及时以合理的方式(如通过口头、电话或书面方式)告知客户贷款正式受理，或者根据贷款需求出具正式的贷款意向书;要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料;拟定下阶段公司目标计划;将储备项目纳入贷款项目库。故a、b、c、d、e选项做法均正确。
　　1.贷款意向书的出具
　　(1)贷款意向书与贷款承诺的区别
　　①贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果，常见于中长期贷款。但并非每一笔中长期贷款均需做贷款意向书和贷款承诺，有的贷款操作过程中既不需要贷款意向书也不需要贷款承诺。
　　②贷款意向书表明该文件是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性的书面声明，但该声明不具备法律效力，银行可以不受意向书任何内容的约束。
　　贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件己经达成一致，银行同意在末来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺(这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段作出的)，贷款承诺具有法律效力。
　　(2)出具贷款意向书和贷款承诺的权限
　　①出具贷款意向书的权限。在项目建议书批准阶段或之前，各银行可以对符合贷款条件的项目出具贷款意向书，一般没有权限限制，超所在行权限的项目须报上级行备案。
　　②出具贷款承诺的权限。项目在可行性研究报告批准阶段，各银行应按推准贷款的权限，根据有关规定，对外出具贷款承诺，超基层行权限的项目须上级行审批。
　　③出具贷款意向书和贷款承诺的要求。对于需要贷款的项目应及早介入、及时审查。在出具贷款意向书和贷款承诺时要谨慎处理、严肃对待，不得擅自越权对外出具贷款承诺。
　　(3)注意事项
　　①银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质。如果要求协议具有法律效力，则对其中的贷款安排应以借款合同来对待。因此，签订银企合作协议时客户经理首先应明确协议的法律地位，并据此谨慎对待协议条款。
　　②贷款意向书、贷款承诺须按内部审批权限批准后方可对外出具。
　　多项选择题
　　关于贷款意向书和贷款承诺正确的说法是()。
　　a.贷款意向书和贷款承诺常见于中长期贷款，都是贷款程序中的阶段成果
　　b.签订贷款意向书和贷款承诺协议时，银行都提供了信用，都应收取费用
　　c.贷款承诺是银行同意在未来特定时间内提供融资的书面承诺
　　d.对外出具贷款承诺。超越基层行权限的项目须报上级行批准
　　e.贷款意向书是要约邀请，只是一种意向性的书面声明，不具备法律效力
　　答案：acde
　　解析：贷款意向书表明该文件为要约邀请，是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性的书面声明，但该声明不具备法律效力
　　2.贷款申请资料的准备
　　在确立贷款意向后，向客户索取贷款申请资料是一个比较重要的环节。
　　客户通常需要提供的申请材料包括：
　　(1)对借款申请书的要求
　　客户需要向银行提供一份正式的借款申请书。业务人员还应要求法定代表人或其授权人在借款申请书上签字并加盖借款人公章。
　　(2)对借款人提供其他资料的要求
　　为了获取客户进一步的信息，除借款申请书外，业务人员要求客户提供的基本材料包括:具体见教材63页。
　　(3)根据贷款类型，借款人还需要提供的其他材料
贷款类型需提交材料内容
保证需提交:经银行认可，有担保能力的担保人的营业执照复印件；担保人经审计的近三年的财务报表；如担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供担保的董事会决议和授权书正本。
抵(质)押则需提交:抵 (质)押物清单；抵 (质) 押物价值评估报告；抵 (质)押物权属证明文件；如抵 (质)押人为外商投资企业或股份制企业，应出具同意提供抵 (质)押的董事会决议和授权书；借款人同意将抵押物办理保险手续并以银行作为*9受益人。
流动资金贷款则需提交:原辅材料采购合同，产品销售合同或进出口商务合同；营运计划及现金流量预测。如为出口打包贷款，应出具进口方银行开立的信用证；如为票据贴现，应出具承兑的汇票 (银行承兑汇票或商业承兑汇票)；如借款用途涉及国家实施配额、许可证等方式管理的进出口业务，应
出具相应批件。
固定资产贷款则需提交:符合国家有关投资项目资本金制度的规定的证明文件；项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复；其他配套条件落实的证明文件；如为转贷款、国际商业贷款及境外借款担保项目，应提交国家计划部门关于筹资方式、外债指标的批文；政府贷款项目还需提交该项目列入双方政府商定的项目清单的证明文件。
　　3.注意事项
　　(1)对企业提交的经审计和末审计的财务报表应区别对待，对企业财务状况的分析应以经权威部门审计的财务报表为主，其他财务资料为辅。
　　(2)如为新建项目，对于提供财务报表可不作严格要求，但应及时获取借款人重要的财务数据。
　　(3)应认真借阅借款人或担保人公司章程的具体规定，以确信该笔贷款是否必须提交董事会决议。
　　(4)借款人提供复印件需加盖公章，业务人员应对借款人提供的复印件与相应的文件正本迸行核对，核对无误后，业务人员在复印件上签字确认。