2013年以来，互联网金融似乎一夜之间成为了财经热词，它在继承传统银行“存”“贷”“汇”的基础上发扬光大，提高了金融作为资源配置手段的效率，发展势头不可小觑。而P2P网贷作为互联网金融“贷”的部分，更是犹如雨后春笋般迅速崛起，掀起了传统信贷模式铺天盖地的改革浪潮。那么,什么是P2P网贷？P2P网贷为什么这么火呢？
　　【P2P网贷简介及优劣势】
　　P2P网贷（Peer to peer lending），即借贷双方通过网络平台发生资金融通关系，资金出借方与资金需求者由网络这个虚拟红娘撮合速配，借方获得运营周转所需资金，贷方获得资金使用成本，双方各取所需，一举两得。
　　在我国，P2P网贷之所以能这么火，是由于中小企业、个人融资难的大背景所造成的，“银行有钱，不给贷；高利贷有钱，不敢贷；VC有钱，嫌咱们太小”。P2P网贷的诞生无疑给这样的借款人雪中送炭，所存在的优势显而易见：
　　1.准入门槛较低
　　传统商业银行放贷模式是以抵质押物和担保人作为放款的先决条件的，即使个别传统商业银行进行金融创新，推出所谓的无抵押个人贷款，对借款人的贷前审查却更为严苛，对诸如借款人的职业、放款额度等限定更窄，而P2P网贷则是一种更为亲民的线上贷款模式，尽管它和传统商业银行二者同为金融媒介，但P2P网贷的操作成本低廉、议价空间较大，可以满足各类借款者多样化的融资需求。
　　2.审批手续简便
　　从经营端来说，传统商业银行审批手续繁杂，一般采取三级审批的模式，有时还要增加现场尽责的环节，而P2P网贷的审批流程不存在分级审批、初审及终审，这种方式极大的降低了客户的时间成本。在放款阶段，如果商业银行不幸遇到像2013年6份开始的钱荒，客户为等放款等上个两三个月也正常。而P2P网贷只要借贷双方速配成功，即可放款。
　　3.准备材料精简
　　从客户需求端来说，客户通过P2P申请贷款所需准备材料较传统模式要轻便很多，笔者曾在商业银行从事过信贷工作，贷款客户*5的感触是：“贷个款咋这么难呢？光是准备需要的那一大摞材料就让人望而却步。”而P2P网贷所需材料简单，只需在家轻松点点鼠标，上传相关资料即可。
　　4.投资收益较高。
　　从客户投资端来说，P2P网贷带来的收益一般能达到年化收益率10%-25%，秒杀银行定活期存款利率、理财产品收益。
　　种种利好使得P2P网贷在我国以超常规的增速发展，截至2013年底，官方统计我国P2P网贷平台累计发展到523家，较2012年底的148家，增速达253.38%；P2P网贷总成交额700.62亿元，月均成交额87.58亿元，这在很大程度上占用并压缩了传统商业银行的利润空间。
　　那么，P2P网贷这块肥美的蛋糕，真的有如传说中的那么好吗？其实不然，P2P网贷发展至今，围绕在它身边的争论就一直弥散不去，甚至有学者将其形容为新时代的“庞氏骗局”和“非法集资”，究其争论的根源在于“风险管理不到位，国家监管缺失”：
　　1.借贷双方信息不对称
　　由于P2P网贷平台未被授权查询公民个人信用报告，仅凭借款者提供的材料判断，信息不对称容易引发借款人的道德风险。
　　2.监管几近空白
　　由于多数P2P网贷平台以“网络信息服务公司”和“咨询机构”注册，国家监管空白，P2P游离于正规金融机构之外，处于野蛮生长阶段，容易导致行业风险及市场风险。
　　P2P网贷的种种缺陷给市场及投资者敲响了警钟：“网贷有风险、投资需谨慎”。
　　【P2P网贷对商业银行启示】
　　尽管P2P网贷存在风险，但其还是以简便的操作手续、优厚的收益率吸引了大批的投资者和借贷者前赴后继，成为众人眼中的“香饽饽”。不可否认，P2P网贷作为金融业中的“杂牌军”，给传统的金融业带来了一轮新的冲击。它侵占商业银行贷款市场份额，缩窄商业银行利润空间，大量分流商业银行潜在甚至是忠实客户；高调吸收投资者资金，进一步加剧传统商业银行“钱荒”现象，更为严重的是可能导致商业银行陷入无钱可贷的窘境，形成恶性循环。面对来势凶猛的互联网金融，传统商业银行亟待转型。
　　1.优化本身生态体系
　　传统商业银行较P2P网贷的天生优势在于强大的客户群体，商业银行迫切需要做好的是：建立完善的客户经营维护体系。
　　·从银行信贷的角度来讲，即完善客户服务体系和优化银行审批流程；
　　·从服务角度来讲，商业银行应变被动为主动，利用银行本身的CRM系统，主动出击寻找优质客户，通过为客户提供个性化的贷款服务方案，从软件设施——人性的角度增加客户的黏性；
　　·从审批角度来讲，传统商业银行有着完备的风险管理体系是好的，但不能让它成为业务发展的桎梏。传统商业银行是时候从冗杂繁复的操作手续中解脱出来了，这是一件既利己又利他的事——既节约了银行自身的人力成本又降低了客户等待的时间成本。通过银行本身的流程优化，从硬件设施等系统的角度提升客户的忠诚度。
　　2.另辟蹊径，试水P2P网贷业务
　　传统银行可以发挥P2P网贷无法比拟的优势，以P2P为鉴，取其精华去其糟粕，创新银行传统信贷模式。商业银行可以在保留原有的信贷模式下直接试水P2P模式，拓展业务发展渠道。由于商业银行被人民银行授权可以查询个人及企业的征信报告，商业银行开设P2P网贷平台，可以通过后台查询征信报告，对借款人进行信贷评级，以此作为贷或不贷的标准，这在很大程度上规避了P2P网贷目前普遍存在由于信息不对称导致的道德风险。在P2P行业布局重新洗牌的同时，不变的是个人及小微企业居高不下的融资需求，在如此巨大的利润空间下，商业银行携自身优势杀入P2P网贷市场，无疑是一个明智的选择。
　　从某种程度上来讲，有着成熟风控经验的“正规军”进入市场，嫁接互联网金融基因，对P2P网贷整个行业而言是一个积极信号，有利于提高整个行业的透明度和影响力，带来更多的挑战与机遇。我们有理由相信，传统商业银行可以通过与P2P网贷的握手和联姻，明晰传统银行信贷的盲区，规避存贷比、银行拨备、贷款额度的层层监管，创造增量的中间业务收入蓝海，“钱景”将可能会越来越明朗。
　　
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