第四章　风险管理和保险规划
 
　　*9节　收集客户信息
 
　　助理理财规划师在收集与整理客户信息时可能会接触到客户大量的财务机密，对此助理理财规划师负有严格的（保密）义务。
 
　　第二节　提供咨询服务
 
　　*9单元　保险基础知识
 
　　知识要求
　　一、风险
　　（一）风险的概念
　　（二）风险特征
　　1、客观性
　　人们在一定的时间和空间可以发挥主观能动性改变某种风险发生的（频率和损失程度），但绝对不可能彻底消灭风险。风险可以用客观尺度来测量，可以根据（概率论）来度量风险发生概率的大小。
　　2、普遍性
　　3、不确定性
　　风险是否发生是不确定的，风险发生的时间是不确定的，风险发生的地点是不确定的。
　　4、可测性
　　保险合同中所载明的风险一般是在（概率论和数理统计）的基础上可测算的且当事人双方均无法控制风险事故发生的纯粹风险
　　5、发展性
　　风险的性质可以变化，风险发生的概率大小可以变化，风险的种类可以变化。
　　（三）风险的构成要素（P124）
　　1、风险因素：风险事故发生的潜在原因。
　　2、风险事故：造成伤害损失的事件。
　　3、风险损失：直接损失与间接损失。风险损失是偶然发生的，非预期的经济价值的减少。风险损失可以用货币来计量
　　4、风险载体：风险的直接承受体。人或者物。
　　例如：车速过快→撞车→直接损失（车毁）、间接损失（收入减少）。风险载体是车。
　　（四）风险的种类
　　1、投机风险与纯粹风险（按风险的结果分类）
　　（1）投机风险
　　（2）纯粹风险
　　2、自然风险与社会风险（按风险的影响因素分类）
　　（1）自然风险
　　（2）社会风险
　　3、基本风险与特定风险（按风险的影响范围分类）
　　（1）基本风险
　　（2）特定风险
　　4、人身风险、财产风险、责任风险与信用风险（前两种是按受损对象分的）
　　（1）人身风险
　　（2）财产风险
　　（3）责任风险：比如产品设计缺陷带来的伤害。
　　（4）信用风险：A与B签订合同。一方付了钱，对方不给货。或一方给了货，对方不付钱。
　　（五）风险对财务状况的影响
　　人们必须留存必要的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大打击，风险带来的物质损失会使人们消费水平降低，损失导致相应支出的增加。
　　（六）风险与保险的关系
　　1、风险是保险产生和发展的前提
　　2、保险对风险管理也有着实质的影响
　　3、风险与保险存在着互制互促的关系
 
　　二、保险
　　（一）保险的定义（P132）
　　1、从经济学角度看：
　　保险是一种经济行为，保险是一种金融行为，保险是一种分摊损失的行为
　　2、从法律角度看
　　《保险法》中的保险指的是（商业保险）。
　　（二）保险要素
　　1、保险的前提要素：危险存在
　　2、保险的基础要素：众人协力
　　3、保险的功能要素：损失赔偿
　　（三）保险的特性
　　1、经济性
　　2、互助性
　　3、契约性
　　4、科学性
　　（四）可保风险应具备的理想条件
　　1、必须是纯粹风险
　　2、风险必须具有不确定性
　　3、风险所致的损失是可以预测的
　　4、损失的程度不要偏大或偏小
　　5、存在大量同质风险单位
　　6、损失的发生纯属意外
　　（五）保险的分类
　　1、按保险性质分类
　　（1）商业保险
　　（2）社会保险
　　社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障制度，社会保险具有强制性、低水平、广覆盖的特点，社会保险包括社会养老保险，失业保险和医疗保险，社会保险是社会保障制度的最重要组成部分。
　　（3）政策保险：分为社会政策保险和经济政策保险两大类。具体项目有：国民生活保险、农业保险、信用保险、输出保险。
　　2、按保险标的分类
　　（1）财产保险
　　（2）人身保险
　　（3）责任保险P133
　　投保的责任保险中“责任”仅指依法应当承担的（民事赔偿责任）。
　　（4）信用保证保险：信用保险的投保人是债权人。保证保险的投保人是债务人。
　　信用保险包括：一般商业信用保险、投资保险（政治风险保险）、出口信用保险。
　　保证保险包括：合同保证保险、产品质量保证保险和忠诚保证保险。
　　3、按风险转移层次分类
　　（1）原保险
　　（2）共同保险
　　（3）重复保险：保险金额＞保险价值
　　（4）再保险
　　4、按实施方式分类
　　（1）自愿保险
　　（2）强制保险
　　（六）保险的职能和作用
　　1、保险的基本职能
　　（1）分散风险
　　（2）补偿损失
　　2、保险的派生职能
　　（1）融通资金
　　（2）防灾防损
　　（3）社会管理
　　（4）分配职能
　　（5）风险监督
　　3、保险的作用
　　（1）保险在微观经济中的作用
　　（2）保险在宏观经济中的作用
　　（七）商业保险与社会保险的区别
　　1、保险的目的和主体不同
　　2、保险的对象不同
　　3、保险的实施方式及保险关系建立的依据不同
　　4、保险金的构成不同。社会保险首先考虑公平，而商业保险更多考虑效率。
　　5、权利和义务对等关系不同
　　6、待遇水平的给付办法不同
　　7、管理体制不同
　　8、立法范畴不同
　　（八）保险与储蓄的区别
　　1、实施方式不同
　　2、给付与反给付不同
　　3、目的不同
　　4、作用不同
　　（九）保险与保证的区别
　　（十）改革开放后中国保险业的发展状况
　　工作要求
　　工作程序
　　*9步：分析客户面临的人身保险
　　第二步：分析客户面临的财产损失风险
　　第三步：分析客户面临的责任风险
　　第四步：分析客户面临的投资风险 来源:考试大-理财规划师