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　　*9章　现金规划
 
　　现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。
　　现金规划应遵循的一个原则是：短期需求可以用手头的（现金）来满足，而预期的或将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者（短期投、融资工具）来满足。
 
　　*9节　分析客户现金需求
 
　　一、现金规划需要考虑的因素
　　（一）对金融资产流动性的要求
　　1、交易动机
　　家庭由于收入与支出在时间上的不同步性而必须持有一部分现金及现金等价物的动机属于交易动机。
　　2、谨慎动机或预防动机
　　谨慎动机或预防动机是为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机。如个人为应对可能发生的失业、疾病等意外事件而需要提前预留一定数量的现金及等价物。如果说现金及现金等价物的交易需求产生是由于收入与支出间（缺乏同步性），那么现金及现金等价物的预防动机则归因于未来收入和支出的（不确定性）。
 
　　（二）持有现金及现金等价物的机会成本
　　通常来说，金融资产的流动性与收益率呈反方向变化，高流动性意味着收益率较低。由于（机会成本）的存在，持有收益率（较低）的现金及现金等价物也就意味着丧失了持有收益率较高的投资品种的机会。
 
　　二、流动性比率
　　现金与现金等价物是流动性最强的资产。
　　流动性比率=流动性资产/每月支出
　　资产的流动性与收益性通常呈反比，即流动性较强的资产收益性较低，而收益性较强的资产其流动性往往欠佳。
　　对于那些工作缺乏稳定、收入无保障的客户来说，资产的（流动性）显然重要得多，因此助理理财规划师应建议其流动性比率保持较高的流动性比率。通常情况下，流动性比率应保持在3左右。
　　编制家庭收入支出表需要遵循的原则是真实可靠原则、充分反应原则、明晰性原则。
　　理财规划师在确定现金及现金等价物的额度时，可以将该额度确定在个人或家庭每月支出的（3-6倍）左右。
 
　　第二节 制定现金规划方案
 
　　一、现金规划的一般工具
　　（一）现金
　　（二）相关储蓄品种
 
　　1、一般储蓄业务
　　（1）活期储蓄
　　人民币1元起存，港币、美元、日元和欧元等起存金额为不低于1美元的等值外币。
　　（2）定活两便储蓄
　　人民币50元起存。存期＜3个月，活期计息；3个月→半年，3月期整存整取打六折；半年→1年，半年整存整取打六折，存期超1年（含），1年期整存整取打六折。
　　（3）整存整取
　　人民币50元起存，港币50元，日元1000元，其他币种为原币种10元起存。
　　人民币存期：3个月、6个月、1年、2年、3年和5年；外币存期1个月、3个月、6个月、1年、2年。
　　（4）零存整取
　　人民币5元起存。存期1年、3年、5年。
　　（5）整存零取
　　人民币1000元起存。存期1年、3年、5年。取款间隔1个月、3个月、半年。
　　（6）存本取息
　　人民币5000元起存。存期1年、3年、5年。取息间隔每月、每季或每半年。
　　（7）个人通知存款
　　起存金额5万，最低支取金额5万。外币起存金额约为等值人民币5万元（含）。
　　（8）个人支票储蓄存款
 
　　2、特色储蓄业务
　　（1）定额定期双定存单
　　定额定期储蓄是存款金额固定、存期固定的一种定期储蓄业务；定额定期储蓄存期为一年，到期凭存单支取本息，可以过期支取，也可以提前支取；不能办理办理部分提前支取；存单上不记名、不预留印鉴、也不受理挂失，可以在同一市县辖区内各邮政储蓄机构通存通取。
　　（2）定活通。既有定期存款的收益水平，又有活期的方便存取。
　　（3）定期存款可自动转存
　　（4）绿色存款
　　（5）礼仪存单
　　（6）喜庆存单
　　（7）金条、基金当利息
　　（8）旅行储蓄
　　（9）四方钱
 
　　（三）货币市场基金
　　货币市场基金应当投资于以下金融工具：（1）现金；（2）1年以内（含1年）的银行定期存款、大额存单；（3）剩余期限在397天以内（含397天）的债券；（4）期限在1年以内（含1年）的债券回购；（5）期限在1年以内（含1年）的中央银行票据；（6）中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。
　　货币市场基金不得投资于以下金融工具：（1）股票；（2）可转换债券；（3）剩余期限超过397天的债券；（4）信用等级在AAA级以下的企业债券；（5）中国证监会、中国人民银行禁止投资的其他金融工具。
　　1、货币市场基金的特点
　　（1）本金安全
　　（2）资金流动性强
　　（3）收益率相对活期储蓄较高
　　（4）投资成本低。买卖货币市场基金一般免受手续费，认购费、申购费、赎回费都为0。
　　（5）分红免税。基金面值永远保持1元。投资收益按天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是（复利）；同时，银行定期存款享受的是（单利）。每月分红结转为（基金份额），分红免收所得税率。
　　2、货币市场基金的申购
　　申购或认购货币市场基金的最低资金量要求为（1000）元，货币市场基金与其他开放式基金最主要的不同点在于其（单位资产净值）是固定不交的。
　　3、货币市场基金的收益指标。一是七日年化收益率；二是每万份基金单位收益。
　　4、影响货币市场基金收益率的主要因素
　　（1）利率因素
　　（2）规模因素。并非规模越大，收益越高。存在一个*3规模。
　　（3）收益率趋同趋势
　　5、如何选择货币市场基金
　　（1）认购还是申购
　　（2）什么时间购买
　　（3）选择哪一只货币市场基金
 
　　二、现金规划的融资工具
　　（一）信用卡融资
　　1、信用卡简介P16
　　信用卡有广义信用卡和狭义信用卡之分；广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡；从狭义上说，信用卡主要是指金融机构或商业机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可以贷款消费的信用卡。
　　2、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较
　　信用卡、准贷记卡、借记卡的一个共同特点是，持卡人刷卡消费（不必支付手续费）。
　　信用卡可以在信用额度内免息透支，准贷记卡透支要支付利息，借记卡不能透支。
　　3、信用卡的功能
　　（1）符合条件的免息透支
　　有些银行会在信用卡核准的信用额度外给予客户一定比例的上浮信用额度，但对于超出信用额度的消费金额，银行一般会收取超额部分的（5%）作为超限费用。
　　（2）免息分期付款
　　（3）高透支额度调高临时额度
　　信用卡可以临时调高信用额度，但一般在（30）天内有效。
　　（4）预借现金
　　通过信用卡取现，每卡每日取现金额累计不超过人民币（2000元）。信用卡预借现金不仅没有免息期，还要承担每笔预借现金金额的（3%）计算的手续费，最低收费额为每笔30元人民币或3美元。
　　（5）循环信用
　　掌握P19页，例1-3。
　　（6）支出记录与分析
　　（7）支出管理
　　（8）建立信用
　　4、信用卡的还款方式
　　5、操作提示
　　（1）免息还款期的计算问题
　　（2）超额透支不能享受免息还款待遇P22
　　（3）当心部分偿还不能享受免息待遇
　　（4）信用卡提现并不享受免息期待遇
　　（5）信用卡存钱无利息
　　（6）免年费，并非年年免
　　6、减轻信用卡债务的方式（四版新增）
 
　　（二）其他银行融资方式
　　1、贷款方式
　　2、优缺点
　　3、操作提示
 
　　（三）保单质押融资P24
　　1、保单质押
　　对于符合质押条件的保单，投保人既可以向银行也可以向保险公司进行保单质押。
　　（养老保险、年金保险等具有储蓄功能的保险）的保单可以用来质押取得贷款，获取短期资金。
　　保单质押贷款的期限较短，一般不超过6个月。*6贷款余额不超过保单现金价值的一定比例，各保险公司对这个比例有不同规定，一般在70%左右；银行则要求相对宽松，贷款额度可达到保单价值的90%。
　　以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。
　　2、优缺点
　　3、操作提示
 
　　（四）典当融资
　　1、典当
　　典当期限由双方约定，最长不得超过（6个月）。
　　典当当金利率按中国人民银行公布的银行机构6个月法定贷款利率及典当期限折算后执行。
　　典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次期限最长为6个月。逾期不赎当也不续当的，视为绝当。
　　典当行应按照下列规定处理绝当物品：（1）当物估价金额在3万元以上的，可以按照《中华人民共和国担保法》的有关规定处理，也可以双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部分向当户追索。（2）绝当物估价金额不足3万元的，典当行可以自行变卖或者折价处理，损溢自负。（3）对国家限制流通的绝当物，应当根据有关法律、法规，报有关管理部门批准后处理或者交售指定单位。（4）典当行在营业场所以外设立绝当物品销售点应当报省级商务主管部门备案，并自觉接受当地商务主管部门监督检查。（5）典当行处分绝当物品中的上市公司股份应当取得当户的同意和配合，典当行不得自行变卖、折价处理或者委托拍卖行公开拍卖绝当物品中的上市公司股份。
　　可以进行典当的动产、不动产通常包括以下几种：
　　（1）汽车典当。汽车送去典当时要“四证齐全”，行车证、完税证、机动车登记证、已交养路费凭证。
　　（2）房产典当。一般两证齐全的房产的放贷额度在50%以下。
　　（3）股票典当。资金两个工作日以内到账。期限1-6个月。未流通股不典当，有的公司要求ST股不能典当。
　　2、优缺点
　　与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求（几乎为零），而且典当行的抵押物要求是（动产或不动产）。
　　3、操作提示
 
　　三、客户收入支出管理
　　工作要求
　　工作程序
　　例1-5 P28
　　1、资产负债表P28
　　2、家庭收入支出表

 
　　花无重开日，人无再少年。大家加油，高顿网校与你同行，小编祝你成功！