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　　第三章　教育规划
 
　　根据教育对象不同，教育规划可以分为（个人教育规划）和（客户对子女的教育规划）两种。
 
　　*9节　客户教育需求分析
 
　　一、教育规划的必要性分析
　　（一）良好的教育对于个人意义重大
　　（二）教育费用逐年增长
　　教育负担比=届时子女教育金/家庭届时税后收入×100% （P90）
　　通常情况下，在运用教育负担比这一指标时应注意，由于（学费成长率可能会高于收入成长率），所以以现在水准估计的教育负担比可能偏低。
　　通常用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响，一般情况下，如果预计教育负担比高于（30%），就应尽早进行子女教育规划准备。
　　（三）高等教育金的特性
　　购房规划和退休养老规划在客户财务状况不佳时，可以推迟理财目标的实现时间，而教育规划则完全没有这样的（时间弹性）。
 
　　二、国内高等教育体系
　　（一）高等教育概括
　　（二）学位制度
　　（三）高等教育费用
　　（四）奖学金制度及勤工俭学政策
　　工作要求
　　工作程序
　　*9步：了解客户家庭成员结构及财务状况
　　第二步：确定客户对子女的教育目标
　　第三步：估算教育费用
　　在为客户进行子女教育规划时，理财规划师要根据（目前大学收费信息和未来通货膨胀趋势）来评估未来教育费用并决定客户每月必须投资的金额。
 
　　第二节　制定客户教育规划方案
 
　　一、教育资金的主要来源
　　教育资金的最主要来源是（客户自身的收入和资产）。
　　（一）政府教育资助
　　政府教育资助项目有特殊困难补助及减免学费政策、“绿色通道”政策。
　　1、特殊困难补助及减免学费政策。属于无偿资助
　　2、“绿色通道”政策
　　理财师为客户提供子女教育规划时应注意：应充分收集客户及其子女争取政府教育资助的相关信息；拨款数量有很大的不确定性；政府拨款有限。
　　（二）奖学金
　　目前我国设立的奖学金包括以下类型：
　　（1）本、专科生
　　（2）研究生奖学金
　　（3）国家奖学金
　　下面重点对优秀学生奖学金和国家奖学金加以介绍。
　　1、优秀学生奖学金
　　2、国家奖学金
　　目前高校中级别*6、奖励额度*5的奖学金是（国家奖学金）。
　　（三）工读收入
　　（四）教育贷款
　　我国的教育贷款政策包括：学校学生贷款、国家助学贷款、一般商业性助学贷款。
　　1、国家教育助学贷款
　　国家教育助学货款包括（商业性银行助学贷款）和财政贴息的国家助学贷款两种。
　　2、学生贷款
　　3、商业性助学贷款
　　P99页表格有关三种贷款的区别尤其注意
　　国家助学贷款的贷款额度一般为（每人每学年*6不超过6000元）。
　　学生贷款是指学生所在学校为那些无力解决在校学习期间生活费的全日制本、专科学生提供的无息贷款。其贷款额度为（基本学习、生活费用减去奖学金）
　　学生贷款和一般商业性助学贷款的利息分别为（无息；法定贷款利率）。
　　国家助学贷款一般可以使得受助学生获得较为优惠的贷款条件，其中关于贷款期限的条款主要体现为（毕业后1~2年内开始还贷、6年内还清）。
　　（五）留学贷款P99（P77、P86有相关质押、抵押比率）
　　1、借款人应具备的条件
　　抵押财产仅可设定抵押权利的房产；质押品仅限国债、存单、企业债券等。
　　2、留学贷款担保抵押方式
　　（1）房产抵押：*6额不超过抵押物60%；
　　（2）质押：贷款*6额不超质押物80%；
　　（3）信用担保：银行认可的法人全额发放；自然人，*6不超20万。
　　3、留学贷款要求借款人应提供的主要材料
　　注意事项
　　1、申请条件
　　2、借款人应提供的资料
 
　　二、子女教育规划的原则P102
　　（一）目标合理
　　子女教育金不像其他资产或退休规划有时间与费用的弹性，加之每个孩子的资质不同，其兴趣爱好随时可能发生转变，因此，助理理财规划师为客户制定子女教育规划方案时应采用（相对灵活）的教育金积累方式。
　　（二）提前规划
　　（三）定期定额
　　（四）稳健投资
 
　　三、教育规划工具
　　（一）短期教育规划工具
　　短期教育规划工具包括学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款和银行贷款。
 
　　（二）长期教育规划工具
　　1、传统教育规划工具
　　（1）教育储蓄：教育储蓄是指为接受非义务教育积蓄资金，分次存入，到期一次支取本息的服务。只有（小学4年级）及以上学生才能办理教育储蓄。存期1、3、6年。50元起存，*6限额2万。1、3、6分按开户日1、3、5整存整取利率。教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。提前支取须全额，提供证明的，按存期及开户日整存整取利率，无证明，按存期及支取日活期储蓄利率。
　　（2）教育保险：投保年限*618年。
　　2、其他教育规划工具
　　（1）政府债券
　　（2）股票与公司债券
　　（3）大额存单
　　（4）子女教育信托
　　（5）共同基金
　　工作要求
　　工作准备
　　工作程序
　　*9步：选择适当的规划工具
　　（一）教育储蓄
　　（二）教育保险
　　教育保险是重要的长期教育规划工具之一，教育保险的主要优点：客户范围广泛、有的教育保险可以分红、强制储蓄、投保人出意外，保费可豁免。
　　（三）政府债券
　　（四）股票和公司债券
　　（五）大额存单
　　（六）子女教育信托
　　设立子女教育信托的积极意义：可以使信托财产得到*4的规划和配置；可以给子女一定的激励，鼓励子女努力奋斗；可以从小培养孩子节俭、合理规划的理财意识；可以避免因家庭财务危机给孩子的学习生活带来不良影响；可以防止受益人对资金的滥用。
　　（七）投资基金
　　第二步：制定理财规划方案
　　例3-4 P110
　　第三步：针对客户未来各方面可能发生的变化情况，对子女教育规划方案进行调整，提供持续理财服务
　　例3-5
　　（一）客户需求分析
　　（二）教育费用需求分析
　　1、教育费用估算
　　（1）本科国内教育费用估算
　　（2）国外研究生教育费用估算
　　2、计算所需教育费用总额及每月应准备金额
　　（1）费用总额
　　（2）每年储备金额
　　（三）教育资金规划
　　1、进行定期定投
　　2、购买保险
　　教育规划注意事项
　　（一）选择规划工具时应注意的问题
　　教育理财产品是家庭理财组合的一部分，对于大多数工薪阶层来说，在选择教育理财产品的时候，应该全面权衡，下面各项金融产品的属性在作为教育理财产品备选的考虑中，其优先排序顺序为（安全性，收益性，利率风险）。
　　（二）选择教育贷款应注意的问题
　　（三）汇率问题

 
　　花无重开日，人无再少年。大家加油，高顿网校与你同行，小编祝你成功！