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　　第三单元　保险合同
 
　　一、保险合同概述
　　（一）保险合同的定义
　　（二）保险合同的特点
　　1、保险合同是双务合同。
　　2、保险合同是附和合同。
　　保险合同条款由保险人事先拟定，投保人只需填写投保申请，由保险人确认，保险合同即成立。因此我们说保险合同是一种（附和性）合同。
　　3、保险合同是射幸合同
　　保险合同的履行是建立在事件可能发生也可能不发生的基础上的，这体现的是保险合同的（射幸性）。
　　4、保险合同是*5诚信合同
　　5、保险合同是有偿合同
　　6、保险合同是要式合同。保险合同采用特定形式订立，强调协议的格式，因而是一种（要式合同）。
　　（三）保险合同的种类
　　1、按保险标的的性质划分
　　（1）财产保险合同
　　（2）人身保险合同
　　2、按保险合同的经济性质划分
　　（1）补偿性合同
　　（2）给付性合同
　　3、按保险金额与保险价值的关系为标准来划分
　　（1）足额保险合同
　　（2）不足额保险合同
　　（3）超额保险合同
　　4、以保险标的的价值是否事先在保险合同中约定来划分
　　（1）定值保险合同
　　（2）不定值保险合同
　　5、按保险责任范围不同来划分（新增）
　　（1）特定风险合同
　　（2）综合风险合同
　　6、根据订立合同的主体划分（新增）
　　（1）原保险合同
　　（2）再保险合同
 
　　二、保险合同的主体、客体、内容及形式（P163）
　　（一）保险合同的主体
　　1、保险合同的当事人
　　（1）投保人
　　（2）保险人
　　2、保险合同的关系人
　　（1）被保险人
　　（2）受益人
　　没有指定受益人，被保险人死亡时，由其继承人领受保险金。
　　（二）保险合同的客体
　　（三）保险合同的内容
　　1、保险合同的主要条款
　　（1）当事人的姓名和住所
　　（2）保险标的
　　（3）保险金额
　　（4）保险费以及支付办法
　　（5）保险责任和责任免除
　　（6）保险期间和保险责任开始时间
　　（7）保险价值
　　（8）保险金赔偿或者给付办法
　　（9）违约责任和争议处理
　　（10）订立合同的年、月、日
　　2、保险合同的特约条款
　　（1）附加条款
　　（2）保证条款
　　（3）协会条款
　　3、保险合同的解释 P176也有类似内容
　　（1）附加条款优于标准合同条款原则
　　（2）文字解释原则
　　（3）当事人真实意图解释原则
　　（4）专业解释原则
　　（5）“疑义的利益”的解释原则
　　（四）保险合同的形式
　　1、投保单。投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。
　　2、暂保单。暂保单有效期较短，并在正式保险单签发时自动失效。
　　3、保险单。保险单是指保险合同成立以后，保险人向投保人签发的正式书面凭证，通常有多个组成部分，包括：声明事项、保险事项、责任免除和条件事项。
　　4、保险凭证
　　小保单的法律效力与保险单相同，但若小保单的内容与正式保单的内容相抵触的，以（保险凭证的特约条款）为准。
　　5、批单
　　6、其他书面形式
　　工作要求
　　工作程序
　　*9步：分析保险合同的订立、生效、无效及履行
　　（一）保险合同的订立
　　1、要约与承诺
　　2、保险合同的订立过程
　　保险合同订立时应当遵循平等互利、协商一致、自愿订立、合法的原则。保险合同的订立过程通常包括：填写投保单、交付投保单、保险人承诺后合同成立。
　　（二）保险合同的生效
　　1、保险合同生效的含义
　　2、保险合同生效的要件
　　行为人具有相应民事行为能力、意思表示真实、不违反法律和社会公共利益。
　　（三）保险合同无效
　　1、认定保险合同无效的条件
　　（1）因具备《保险法》上的无效原因而无效
　　①超额保险
　　②无保险利益
　　（2）保险合同因其他的法定无效原因而无效
　　①内容违反法律、行政法规的强制性规定的
　　②无权代理
　　③损害国家利益和社会公众利益
　　（3）保险合同因合同当事人约定的原因而无效
　　2、无效保险合同是否应退还保险费
　　（四）保险合同的履行
　　1、投保人应当履行的义务
　　2、保险人应当履行的义务
　　第二步：分析保险合同的变更
　　（一）主体变更
　　（二）客体变更
　　（三）内容变更
　　1、保费的变更
　　（1）保费的增加
　　（2）保费的减少
　　2、保险金额的变更
　　（1）保险金额的增加
　　（2）保险金额的减少
　　第三步：分析保险合同的中止与复效
　　（一）保险合同的中止（P173）
　　1、人身保险合同。超过约定期限60日未支付保险费。
　　2、财产保险合同
　　（二）保险合同的复效
　　保险合同恢复的时间不是无限期的，只能是在保险合同中止之日起（2年）内恢复，如果投保人与保险人没有达成恢复协议的，保险人享有解除保险合同的权利。
　　第四步：分析保险合同的终止
　　（一）保险合同因期限届满而终止
　　（二）保险合同因双方解除而导致终止
　　1、法定解除
　　2、约定解除
　　3、任意解除
　　（三）保险合同因违约失效而终止
　　（四）保险合同因履行而终止
　　（五）保险合同因保险标的的灭失或被保险人的死亡而终止
　　第五步：分析保险合同的解除
　　第六步：处理保险合同的争议
　　（一）保险合同的解释原则
　　1、文义解释原则
　　2、意图解释原则
　　3、有利于被保险人或者受益人的解释原则
　　4、专业解释原则
　　5、其他补充解释原则
　　（二）保险合同争议的解决方式
　　1、协商
　　2、调解
　　3、仲裁
　　4、诉讼
 
　　三、财产保险合同概述
　　1、财产保险合同的定义及特征
　　（1）财产保险合同是诺成合同
　　（2）财产保险合同是要式合同
　　（3）财产保险合同是一种特殊的双务有偿合同
　　（4）财产保险合同是附和合同
　　（5）财产保险合同是一种补偿性合同
　　（6）财产保险合同是指以赔偿实际损失为原则的保险合同
　　（7）财产保险合同保险标的是财产以及由财产所产生的有关利益
　　2、财产保险合同的基本分类
　　（1）财产损失保险合同
　　分为企业保险合同、家庭保险合同、运输工具保险合同以及运输货物保险合同。
　　（2）责任保险合同：分为第三者责任保险合同、公众责任保险合同、产品责任保险合同、雇主责任保险合同以及职业责任保险合同。
　　（3）信用、保证保险合同：保证保险合同分为诚实保险合同和确实保险合同。
　　3、索赔和理赔P179
　　（1）含义
　　①索赔
　　②理赔
　　（2）索赔时效
　　我国《保险法》规定，人寿保险的索赔时效是（5）年，其他保险的索赔时效为（2）年。
　　（3）索赔和理赔的原则
　　①保险利益原则
　　②保险赔偿
　　③主动、迅速、准确、合理的原则
　　（4）索赔和理赔的程序
　　①索赔的程序
　　②理赔的程序
　　4、保险代位
　　（1）含义
　　（2）物上代位
　　（3）权利代位
　　（4）代位求偿的成立要件
　　①被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权
　　②代位权的产生必须是在保险人给付赔偿金之后
　　5、委付P180
　　（1）含义
　　（委付）是指投保人或者被保险人将保险标的物的一切权利转移给保险人，由此请求其支付全部保险金额的一种行为
　　（2）应注意的问题
 
　　四、重复保险合同
　　1、含义
　　2、特征
　　3、投保人的义务
　　4、重复保险合同的分摊（P181）
　　（1）比例责任制。我国采用。
　　（2）责任限额制
　　（3）顺序责任制
 
　　五、企业、家庭财产保险合同P182
　　1、企业财产保险合同
　　（1）含义
　　（2）企业财产保险合同保险金额的确定方式
　　①固定财产保险金额的确定
　　②流动资产保险金额的确定
　　③已经摊销或未列入账面的财产保险金额的确定
　　（3）企业财产保险合同的保险责任
　　（4）企业财产保险合同的除外责任
　　（5）企业财产保险合同的保险费：起保后15日内一次缴清，数额大的一年不超4次。
　　（6）企业财产保险合同的赔偿处理
　　①固定资产的赔偿计算方法：
　　A全部损失赔偿计算方法
　　B部分损失赔偿计算方法
　　其一
　　其二
　　②流动资产的赔偿计算方法
　　A按最近12个月的平均账面余额投保的赔偿计算方法
　　B按最近账面余额投保的赔偿计算方法
　　③已经摊销或未列入账面财产投保的赔偿计算方法
　　A全部损失时
　　B部分损失时

 
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