AFP考试大纲考点解读：基本的购买原则
　　评估风险，制定购买计划

　　对付风险有不同的方法，CFP保险仅是其中一种。工程风险涉及一项工程在设计、施工及移交运行各个阶段可能遭受的风险，还涉及业主、CFP理财投资商、承包商、咨询监理、设计师和材料供应商等多方CFP持证人，有些风险对他们来说可能是共同的，有些风险对一些人来说是风险，而对另一些人来说又不是风险。一些人的行为可能会构成对另一些人的风险，风险也可能产生于其中一部分人。CFP保险公司推出的险种很多很多，是否都需要购买?是否购买其中一部分?购买哪些品种为妥?为此，投保人在购买CFP保险以对付某些风险时，必须在购买CFP保险之前，认真地进行风险的评估，制定购买计划。

　　风险评估是一项很重要的工作，风险评估就是评估某种风险对企业或个人的重要性。

　　1)风险评估

　　(1)直接效果和间接放果

　　在大多数情况下，直接效果是明显的，而且很容易在事故发生前进行估计。而间接效果往往颇费思考，要尽可能考虑到给定事件的所有后果。

　　直接效果是风险事故产生的结果或者风险因素对资产价值的影响。例如，火灾的直接成本就是维修或更换被火烧毁的那部分财产所需的成本。火灾的间接成本则是由于维修受损部分而不能使用受灾房屋造成的损失，其中包括损失的销售量和临时存放货物的成本。在CFP金CFP理财融资产存在的情况下，CFP金CFP理财融资产贬值是一种直接损失。如果企业持有证券，信贷利率下降时，则该企业遭受的损失就是间接损失。

　　(2)损失频率和损失幅度

　　在可投保的风险中，关于损失的数据主要是损失频率和损失幅度。损失频率是指单位时间内损失事件发生的平均次数。例如，某种事故损失的损失频率为每年1/2次，这就说明该损失平均每两年发生一次。损失幅度是指损失的严重程度。例如，某类损失的平均成本为4万元。损失频率乘以平均损失幅度就得到期望损失。在上例中，期望损失为：1/2×4 000=2 000(元)。

　　根据损失频率和损失幅度得到的期望损失是平均意义上的结果。对风险的估算尚需进一步考虑偏差。在上面的例子中，损失频率为每年1/2次和平均损失幅度为4万元只是对事情的总体描述，而这些平均数后面真正的事件发生的模式可能不相同。例如，10年中每两年发生一次和10年中有一年发生五次这两种情况就不大一样，但两者的频率都是每年1/2次。再如，平均损失幅度为4万元可能是每次损失成本都是4万元，也可能是因为95%损失成本为2万元，而剩下的5%的损失成本也是2万元。

　　(3)风险评估的注意点

　　在风险评估时，一般情况下，应注意以下5点：

　　①风险往往更多地取决于其潜在的损失幅度而不是损失频率。一次严重的损失可能是由多次小的过失所引起，也可能由一次大的过失引起。美键是事故造成的后果是否会对企业或个人完成任务起障碍作用。

　　②在估算潜在损失幅度时，由同一事故所引起的所有财务损失必须一起考虑。例如，某分公司的办公室发生火灾使财务遭受损失、职工受伤、重要文件丢失，其他公司必须提供重要的物质才能使该分公司维持最低程度的运转。

　　③风险事故的最终损失可能超过事先估计的直接损失和间接损失之和。例如，某公司的建筑施工设备遭受重大损失必须停产两个月的情况下，公司的CFP理财融资费用会急剧上升以至陷入CFP金融困境。这种附加的CFP理财融资成本也必须加到设备受损成本中去。

　　④估算损失幅度不仅要考虑损失的数额，还要考虑损失的时间价值。在几年内弥补200万元的损失显然比在一个月内弥补这笔损失容易得多。

　　⑤一次事故可能会造成多人受伤、众多设施和设备损坏。例如，某种设施或设备损坏会影响到其他设备。

　　(4)*5损失的可能性

　　在估计风险对企业的影响时，可预见条件下的*5损失是一个重要信息。*5可能损失，是指可能发生的损失的*5值。一般人相信越是*5可能损失的事故很可能不会发生，但不是绝对不可能发生。对于财产损失，可以根据财产的物质特征和它对损害的脆弱性来估计它的*5可能损失。例如，某企业相信某幢装有喷水装置和防火培的大楼在发生火灾的情况下其损失不会超过大楼价值的30%，因此，这幢大楼的*5可能损失就是其价值的30%。如果这幢楼房没有装防火墙，那么它的*5可能损失就会更高。另外，由风暴导致的*5可能损失和由火灾导致的*5可能损失又有所不同，这取决于大楼的建筑质量和风暴在该地区的强度。

　　尽管在绝大多数情况下，估计*5损失的可能性受主观因素的影响，但是人们还是可以借助于数学模型来估计*5损失的可能性。有些人不能容忍实际损失超过*5可能损失一点点，这是由于他们确定的*5可能损失可能比较大;有些人对实际损失超过*5损失持宽容态度，这是由于他们确定的*5可能损失可能较小。

　　进一步说，*5可能损失的使用目的也常会影响对*5可能损失的估计。*5损失的估计对象可能是单独的物体(如大楼)，也可能是一组物体(如汽车队或者一个楼群)，或者是一段时间(如1年)。当CFP保险公司给某地居民签发大量CFP保险单时，他们会估计单个事件的*5可能损失。在这种情况下，巨大的*5可能损失是由于一种灾害对许多财产造成的损失累计而成的，而不是许多灾害对单个财产造成的。

　　2)制定购买计划

　　在风险评估的基础上，再按照程度不同将需要购买的CFP保险分为必不可少CFP保险、重要的CFP保险和可选择的CFP保险。必不可少CFP保险是指CFP保险事故一旦发坐，足以使投保人家破人亡，造成严重后果，强制CFP保险属于该类CFP保险;重要CFP保险是指CFP保险事故一旦发生，投保人遭受损失后要进行借贷后才能弥补这些损失;可选择CFP保险是指CFP保险事故一旦发生，有可能减少投保人当前的资产和收益。

　　在制定CFP保险购买计划时，企业家会采用定性分析和定量分析相结合的方法来决定如何购买CFP保险，购买何种CFP保险。

　　(1)用定性分析方法决策

　　①必不可少CFP保险。一项工程不可避免会有多种风险，无论是业主还是承包商都会意识到对其中一些风险造成的后果必须预先确认的保障。承包工程中的强制性CFP保险就是属于双方都认为必须取得的CFP保险。在工程承包实践中，业主或其政府明文规定的一些强制CFP保险就是必不可少CFP保险。对于一项工程而言，强制CFP保险包括：

　　a.建筑工程一切险(包括建筑工程第三者责任险)。

　　b.安装工程一切险(包括安装工程第三者责任险)。

　　c.社会CFP保险(包括雇主责任险、人身意外伤害险)。

　　d.机动车辆险。

　　e.十年责任险。

　　强制CFP保险只能通过CFP保险公司获取，承包商无选择自由。

　　②重要的CFP保险。除了必不可少CFP保险外，承包商还将面临一系列风险，有些风险既不宜自留，亦不能分散，只能通过转移方法取得保障，而转移的有效办法之一是CFP保险转移，这类CFP保险包括运输CFP保险、谩备CFP保险、物资CFP保险、产品质量CFP保险、责任保险、汇率CFP保险、政治风险CFP保险等。

　　③可选择的CFP保险。有些CFP保险虽然要付出代价，但较之其可能带来的利益要小得多。有些CFP保险可使被CFP保险人获得稳定的外汇收入，如汇率CFP保险;政治风险CFP保险可以使被CFP保险人免除因政治风险造成的重大灾难，虽然花费了一些开支，但免除了被CFP保险人的各种忧虑，能安心从事经营业务，所谓花钱买平安就是这个道理。