AFP考试大纲考点解读：客户对钱的态度
　　性格决定命运，对钱的态度不同，理财的方式也会有很大的差异。有人重开源，有人重节 流，有人花钱如流水，有人自命清高嫌铜臭，也有人觉得处理钱才是最头痛的事，能免则免。 这5种分类虽是西方的分法，但中国人算财运，不仅是要有财，也就是聚财，还要有库，也就 是守财，则和下述两大基本类型即储藏者和积累者的概念相似。若以夫妻一起来看，夫为积累 者，妻为储藏者，家庭现金流量进多出少，财富累积速度必定较快。但若夫为积累者，妻为挥 霍者，若积累的速度比不上挥霍的速度，则财富仍将逐渐流失。因此对已婚客户，若未采取分 别财产制，金融理财师必须分别了解客户与其配偶对钱的态度，才能提出适合的解决方案。 依客户对钱的态度，可分为5种类型，各类型的特性及理财师应如何应对此种客户，可整理 如表6-15所示。
储藏者'•量入为出，买东西会精打细算•提供选择性解决方案
(Hoarder)•从不向人借钱也不用循环信用•分析利弊得失供其评估
 •有储蓄习惯、仔细分析投资方案•收入-储蓄目标=支出预算
积累者•担心钱不够用，致力积累财富•慎选投资标的，分散风险
(Amasser)•量出为人，开源重于节流•评估开源渠道，提供建议
 •有赚钱机会时不排斥借钱滚钱•支出+储蓄目标=收入预算
修道士•嫌铜臭，不让金钱左右人生•争取信任，认同规划是有用的
(Monk)•命运论者，不担心财务保障•从记账开始，逐步引导规划
 •缺乏规划概念，不量出不量入•收入-支出-储蓄，做财务诊断
挥霍者•喜欢花钱的感觉，花的比赚的多•让其认知透支挥霍日子不长久
(Spender)•常常借钱或用信用卡循环额度•剪掉信用卡，停止透支失血
 •透支未来，冲动型消费者•收人-还债额=支出，限期还清
逃避者•讨厌处理钱的事，也不求助专家• 1以例证说明理财的必要性
(Avoider)•不借钱不用信用卡4理财单纯•由简单的产品切人较易被接受
 •除存款外不做其他投资，不想为投资绩 效操心。•收人-基金定投=支出，先试行
　　客户对钱的态度，是属于开源型积累者或节流型储藏者，量入为出或量出为入，对此，金 融理财师在和客户沟通时就必须发掘探讨，以便拟订建议的主轴。修道士型缺乏开源动机，挥 霍者完全没有节流概念，逃避者一切保守被动，这三种客户向理财师寻求建议的可能性虽然不
　　大，但若有的话理财师需要花更多的时间加以咨询辅导，以假如不改变将会有什么的负面效应 方式，将客户引导到开源节流的理财之路上来。