AFP考试大纲考点解读：信用卡的使用及其优缺点
　　我国信用卡业务在2003年年底以来呈现“井喷式”增长，截至2004年年底，信用卡发行 量突破1000万张，人民币透支余额接近300亿元，年度增长率分别超过100%和500%。由于 中国信用卡市场尚处在起步阶段，当前1_万张信用卡的持卡人基本上都属于银行的高端客 户，资信状况良好，蕴涵的风险因素相对较低，因此目前信用卡市场尚处于低风险期。而麦 肯锡公司日前表示，该公司在对中国信用卡市场调研时发现，中国信用卡客户每月人均 刷卡开支近1 400元，只是发卡商提供的平均信用额度的1/8，远低于*6授信额度5万元。 中国当前信用卡产品均不具备结余转户功能，预借现金比例也普遍限定在50%，持卡人很难通 过申领新信用卡套取资金偿还现有信用卡的到期债务。在中国银联的积极推动下，发卡机构间 已经创建了不良信息共享系统，这使得持卡人的信用风险能够迅速暴露。

　　根据VISA国际的调查，中国目前信用卡潜在目标人群为3 000万一6 000万，预计 2010年中国中等收人人群可能超过2亿人。信用卡能给银行带来三类利润，一是年费，二 是手续费，刷卡消费能使发卡行获得占客户消费金额2%左右的佣金;三是持卡人因透支 付给银行的利息，银行最看重的就是透支利息。超过免息期后，贷记卡透支消费的年利息 高达18%。

　　对消费者而言，使用信用卡的优缺点如下。

　　(一)信用卡的优点

　　信用卡为现代人出门必备的支付工具，由于应用范围越来越广泛，信用卡也是整合理财记 录的好帮手。其优点略述如下：

　　1. 方便安全

　　大额购物时不用携带大量现金，可避免被窃或遗失现金的风险。特约商店覆盖面越广，信 用卡的方便性越大，出国时也不用事先兑换大额外币或旅行支票。

　　2. 延迟付款节省利息

　　信用卡*5的功能便是可以先消费后付款。通常国内银行从消费结账日到缴款日，最长有 56天的宽限期。算起来可比用现金消费省下一笔利息。

　　3. 消费折扣或红利积点赠品

　　有些信用卡则可享受某些特约商店特殊折扣，加油折扣、保费折扣或机位升等的礼遇。多 数发卡行都有依签账额计算的红利积分，可换取赠品。

　　4. 免费保险

　　持卡人以信用卡购买机票，可依普通卡、金卡、白金卡获得5万一100万元的乘机意外险 保障，另附加班机延误险及行李遗失险。

　　5. 可利用信用卡月结单记账

　　月结单上载明每一笔消费的日期、地点、金额等，对持卡人来说类似记账的服务。有些发 卡行还会对消费项目做分类，让你知道过去半年或一年在食衣住行娱乐等各项目的消费状况， 便于拟定预算或修正原有的消费模式。如果大部分的支出都通过刷卡，等于用信用卡账单写下 你的理财日记，配合一本收支统合的活期储蓄账户，不用记账就可以厘清每段期间现金进出流 量，对于很难养成记账习惯的现代人而言，确实有很大的帮助。

　　6. 彰显身份

　　拥有一张额度比较高的白金卡，甚至是无限卡，或是限量发行的高尔夫球俱乐部等联名 卡，都是一种身份的表征。

　　7. 临时应急

　　在急需用钱的时候信用卡的循环信用与预借现金的功能，可提供信用额度范围内临时应 急。不过若无法以近期现金流量在短期内还清的话，这个优点可能变为使用信用卡常被人诟病 的缺点。因为信用卡的循环信用年利率可以高达18%，临时应急应用的天数不长，利息负担也

　　不大。但对于持续透支的消费者来说，可能是踏入错误甚至是危机的*9步。

　　(二)信用卡的缺点

　　信用卡虽然让我们享受到花钱的乐趣，但是如果我们偿还不了时就会有许多后遗症。信 用卡的循环信用年利率达18%,每月最低应缴额为循环信用余额的10%。若每月持续刷卡而 只缴最低应缴额，当未缴余额累积至信用卡额度上限时便无法再刷卡，但仍要就信用额度的 借款缴交利息，否则视同违约，并遭催缴。一旦信用破产，不良的信用记录会对以后的贷款 买车或购房等造成十分不利的影响。因此如何避免过度扩张信用导致信用破产，是刷卡时必 须深思的问题。

　　(三)聪明使用信用卡

　　水能载舟，亦能覆舟，信用卡本身没有好坏之分，关键在于如何使用。我们简单总结了如 下一些小窍门和要诀：

　　1. 申请几张不同结账日的信用卡，每次消费时选择离结账日最远的那张信用卡消费，充分 运用最长56天的宽限期。若平均可运用到40天，每月刷卡5 000元，机会成本利率用存款利 率2%计算，每年约可节省利息100元。日后利率走升时，可省的利息更多。

　　2. 花一点心思搜集各张信用卡的优惠方案，哪一张与自己的消费习惯最相合，实惠*5。 现金回馈通常时间有限，在该特定期间可刷现金回馈比率*6的卡。其他如百货公司免费停 车优惠最多4小时，每小时5元计算可省20元。KTV联名卡5%优惠，几个朋友花500元唱 歌可省25元。还有电影票购票折扣、特约餐厅或饭店折扣，只要有心，都可以省一笔钱。

　　3. 善用分期付款，并非财务吃紧时才需要分期付款，假如价格相同，刷卡分期付款一样可 以省息。买2万元的液晶电视，无息分期付款约可省息400元。

　　4. 红利点数换赠品的部分，一年刷卡6万元，累计可换的赠品应有300元的价值。