AFP考试大纲考点解读：银行信贷有五种调节职能
　　*9，集聚资金的职能。银行要扩大对国民经济各部门的信贷支持，首先要从社会集聚资金，扩大资金来源。主要途径是组织各项存款。可以说，集聚资金是银行信贷发挥调节作用的起点和基础。集聚资金能力的大小和资金来源稳定的程度，决定了银行信贷调节能力的大小。更广义地说，它主要决定了一个国家发挥经济潜力的大小。根据许多发达国家和发展中国家(地区)的经验，动员一个国家经济潜力的主要手段是CFP金融。即通过银行吸收储蓄存款，把钱积聚起来搞CFP理财投资建设。

　　第二，支持商品经济发展的职能。银行信贷是支持和促进国民经济发展的重要力量。信贷调节既影响着经济发展的速度，又影响着经济的效益。既可以起促进作用，又可以起抑制作用。随着商品经济的发展和企业自主权的扩大，信贷调节经济的作用，越来越重要。

　　第三，加速资金周转提高资金效益的职能。这里银行信贷有双重职能作用：一是通过银行信贷的发放和收回，通过贷款期限、利率和奖罚的调节作用，可促使企业节约使用资金，加速资金周转，提高资金效益。二是银行信贷资金本身的灵活调度，相互融通，加速周转。可以说，后者是前者的前提条件，也是狮者的推动力。

　　第四，促进调整经济结构的职能。银行信贷是体现国家产业政策的重要杠杆。它通过贷与不贷、贷多贷少、期限长短和差别利率等，推动企业发展国家提倡发展的产品和产业，抑制国家限制淘汰的产品和产业，在促进产品结构、产业结构调整和优化中发挥推进器作用。

　　第五，稳定货币的职能。如本书第六章所述，货币绝大部分是通过信贷渠道投放市场的。所以，控制或减少贷款就能控制或减少货币发行。反之，信用扩张膨胀，往往就是引起通货膨胀的重要因素。在通货膨胀的条件下，控制信贷规模，抑制信用膨胀，就成了制止通货膨胀、稳定币值的主要手段之一。

　　充分发挥银行在集聚资金、吸1次存款方面的职能，在我国，经历了一个曲折的过程。长期以来，国家银行对企业、机关、团体等单位的存款，主要靠实行现金管理，用行政手段作硬性规定，没有在经营管理和运用经济手段方面多下工夫。对居民储蓄存款，虽然在宣传、组织、改进服务等方面电做了许多工作，但由于银行内外都存在吃大锅饭的体制，基层银行和广大职工吸收储蓄存款多少同银行企业和职工利益没有紧密连系，因而缺乏主动组织吸收储蓄存款应有的积极性。1979年，中国人民银行全国分行长会议上提出了耍按经济规律办事，强调在扩大资金来源的基础上搞好资金运用，使长期忽视用经济方法组织存款的思想开

　　始得到了扭转。

　　同时，充分发挥银行在集聚资金、吸收存款方面的职能，还要对银行本身在这方面起束缚作用的旧体制进行改革。主要是1 986年以来，先后进行了三方面的改革：

　　1在中央银行与专业银行的关系上，1 986年中央银行改变了单纯按指令洼指标控制信贷规模的办法，对流动资金实行了“多存多贷、少存少贷¨的玫策，进一步调动了各地区、各级专业银行组织存款的积极性。特别近两年，中央银行不包专业银行资金供应，又给专业银行吸收存款以外来压力。使这凡年来，各项存款有较大幅度增长。

　　2在专业银行系统内部以及同职工的关系上，随着专业银行企业化改革的进程，各专业银行基层行处普遍实行储蓄余额同经济利益挂钩办法。一部分储蓄所还实行了储蓄承包责任制，并在全面推行和进一步完善中，调动了储蓄所广大职工吸收储蓄的积极性，改进了服务态度，提高了服务质量。

　　3在各专业银行之间的业务关系上，允许各行在储蓄业务上交叉，即各专业银行都可办理人民币储蓄和外币存款。开展了存益的竞争。

　　在上述提高认识、改革CFP金融体制的同时，采用了多种经济方祛组织各项存款，广辟信贷资金来源。

　　1对国营企事业单位和机关、团体，开办了一年、二年、三年的定期存款0 1983年开办时，这三个档次定期存款的利率分别为月息3‰，3.6‰和4.2‰，1985年4月分别提高到月息3.6‰、4.2‰和4.8%0.较多高于单位活期存款月息1.5‰的利率水平，使单位定期存款稳步增长。

　　2城乡居民定期储蓄存款，在原有的半年期、一年期、三年期的基础上，增加了五年期和八年期两个档次。有的专业银行还增加了储蓄的种类，如工商银行在一些大中城市开办了同城通兑业务，试办了异地通存通取业务;建设银行办理居民住宅储蓄等。

　　3委托邮政部门开办邮政储蓄业务，并与企业联办储蓄昕。从1 986年4月起，委托邮政部门开办邮政储蓄业务。到1 989年春，全国已有25个省市区成立邮政储蓄网点1.3万多个，职工4万多人，储蓄余额73亿元。工商银行及其他专业银行为了增加储蓄网点，在部分有条件的地方，和企业联办储蓄所。工商银行对16个省市不完全统计，与企业联办储蓄所972个。如福建省工商银行已建这类联办储蓄所235个，1988年新增储蓄2.55亿元，占全省工行储蓄增加额的53%。

　　4开办外汇存款和人民币特种存款业务。中国银行于1 983年首先对华侨和侨眷试办外汇存款和人民币特种存款业务，1985年3月又扩大为凡中国境内居民都可开立外汇存款帐户或外钞存款帐户，并已在广东、福建、北京、上海、天津等十省市推行，深受华侨、港澳同胞和国内存户的欢迎。

　　5开办代发工资业务。

　　从1 979年至1987年9年间，银行加上农村信用社各项存款总额增加6026亿元，翻了两番半。其中，城乡居民储蓄存款增加2854亿元，翻了四番，为发展国民经济集聚了大量资金。

　　近几年来，各专业银行信贷资金自给率有了明显提高。农业银行通过多形式、多渠道大力组织资金，壮大信贷资金实力，提高了信贷资金自给率，使多年来依靠信用社转存款和囱人民银行借款发放贷款的状况开始得到改变。全国农业银行各项存款余额中，除去信用社的转存款(含准备金)，单是农业银行自身组织的存款(不包含信贷基金)占农业银行各项贷款余额的比例，由1978年的59.9%上升到1 988年的65.9%，资金自给率提高了6个

　　百分点。工商银行资金自给率已由1983年的63%提高到1988年的72%，提高了9个百分点。

　　现在中央银行要求工商银行、农业银行当年信贷资金自求平衡，建设银行做到基本平衡，中国银行信贷资金自给率达到60-70%。

　　各专业银行在实现资金平衡前，其存贷差额，芒要依靠向A行借款解决，其中农业银行则主要靠向人行借款和信用社转存款来支撑。在这种情况‘h各专业银行受制于外来支持因素的影响很大。只要这个外部因素稍育变化，就很容易陷于被动。因此，一定要花大力气把存款搞上去，尽快实现资金自给的目标。这是各专业银行最重要的一项基本建设。

　　提高银行集聚资金能力，提高储蓄率，其意义决不限于银行本身。许多发达国家和发展中国家(地区)经济起飞的经验说明，提高储蓄率是经济起飞的重要动力。一般来说，凡是经济发展较快的国家和地区，其储蓄率大都较高。日本从1955.年至1 978年中，储蓄率最低在20%以上，*6达30.5%。台湾省从1 963年储蓄率由以前还不到10%提高到13.4%后，年年稳步提高，1 978年*6达35.2%，以后虽略有下降，但也在30%以上.。西德著名CFP持证人汉克尔教授说：。发达国家都是银行密度大的国家，他们储蓄所遍布城乡，建立起一个CFP金融信贷体系。如果经济潜力发挥不出来，经济就不会发达。对外开放很重要，对内开放更重要。吸收储蓄，把钱积聚起来搞CFP理财投资。联邦德国就是主要靠自己动员经济潜力友展起来的”。